人壽保險
你應該攜帶多少人壽保險？
人壽保險覆蓋可能取決於您的財務目標和需求。
-
FACEBOOK
-
推特
-
linkedin
通過
FULLBIO
了解我們的
編輯政策
AndrewBeattie
由審查
文章關於
6月15日，2021年
了解我們的
財務審查板
samanthasilberstein
目錄
-
人壽保險？
-
需要人壽保險？
-
年齡和人壽保險
-
您是否應該使用人壽保險作為投資？
-
您需要的最低人壽保險金額是多少？
-
人壽保險的替代品
-
底線
死亡，就像稅收一樣，是不可避免的，儘管大多數人可能不會熱衷於居住。但確保您有正確的財政資源，包括人壽保險，如果您有依賴收入的人，這是重要的。人壽保險可以幫助涵蓋葬禮和埋葬費用，償還揮之不去的債務，並使日常生活費用減少對你留下的人的繁重。如果您沒有人壽保險，或者您是否不確定您的政策是否足夠，這裡是如何評估您的覆蓋需求。
鍵Takeaways
- 您的財務和家庭情況將確定您是否需要人壽保險，如果是，您應該有多少覆蓋範圍。
- 你的年輕和更健康，一般越少你為保費支付，但老年人仍然可以獲得人壽保險。
- 攜帶盡可能多的人壽保險可能是明智的，因為您需要償還債務加上任何興趣，特別是如果您有抵押貸款或牧師的學生貸款。
- 您的政策的支付應該足夠大以取代您的收入，加上對沖通脹對購買力的影響。
什麼是人壽保險？
人壽保險是一項協議，其中保險公司同意在被保險方死亡後支付指定金額，只要支付保費並最新。這筆金額被稱為死亡效益。政策給人保險人們保證他們所愛的人將在他們死後和平之後有安心和金融保護。
人壽保險分為兩種不同的類別：全部和術語。整個生命政策是一種永久性的人壽保險，只要支付你的保費，你就會為生活覆蓋。一些整個生活政策提供了一個投資組成部分，允許您建立現金價值，以您支付的保費投資並投入市場。
另一方面，終身保險，涵蓋您的設定術語。例如，您可以根據您的年齡以及您需要覆蓋的時間來購買20至30年的政策。有些政策允許您在一定的到期日後續訂覆蓋範圍，而其他政策則需要進行體檢以這樣做。在學期生活和整個人壽保險之間，術語生活傾向於提供更便宜的保費。
注意
醫學考試是大多數人壽保險政策的標準承保要求，儘管您可以以更高的優質費用購買無需考試人壽保險。
誰需要人壽保險？
人壽保險可以是一個有用的財務工具，但購買政策對每個人都沒有意義。如果你是單身而且沒有足夠的資金的家屬來涵蓋你的債務以及與死亡有關的費用-你的葬禮，莊園，律師費和其他費用-那麼你可能不需要人壽保險。如果您有家屬以及足夠的資產在您的死後提供足夠的資產，同樣適用。
但是，如果您是家屬的主要提供者或擁有大量債務超過您的資產，那麼保險可以幫助確保您所愛的人很好地照顧如果發生了一些事情。如果您擁有私人學生貸款，例如私人學生貸款，則擁有人壽保險政策也可能是有意義的，如果您傳遞，其他人可能會負責責任。
請記住，人壽保險本身不會涵蓋每種情況。例如，如果您被禁用，標准人壽保險政策將不會支付任何殘疾福利，也不會涵蓋長期護理費用。但您可以購買殘疾車手或長期護理騎士，以獲得可以涵蓋這些類型的情景。
提示
如果您結婚，那麼您和您的配偶都可能需要人壽保險覆蓋，即使您只有一個主要負責您的家庭收入。
年齡和壽命保險
人壽保險代理延續的最大神話之一是，如果您在年輕時未能註冊政策，那麼您錯過了船。該行業導致我們相信人壽保險政策更加艱難地達到你的成年人。保險公司通過押注人們居住的時間來賺錢。
當你年輕時，保險是如此。但這並不意味著合格的政策更容易。簡單的事實是，保險公司希望更高的保費來涵蓋老年人的可能性，但保險公司將拒絕涵蓋願意為風險類別支付保費的人是非常罕見的。那樣，如果你需要它，請獲得保險。不要獲得保險，因為你害怕在生命後的遺憾不合格。
您應該使用人壽保險作為投資嗎？
如果您有建立現金價值的政策，則可以考慮人壽保險成為投資。現金價值政策通常被吹捧為另一種保存或投資退休金的方法。這些政策可以幫助您建立一個利益的資本池。這種利益累積，因為保險公司正在為自己的利益投資這筆資金，就像銀行一樣。反過來，他們向你支付百分比以使用你的錢。
但重要的是要考慮您可能賺取的退貨率。例如，如果從強迫儲蓄計劃中拿到資金並在指數基金中投資它，例如，您可能會實現更好的回報。對於缺乏經常投資的學科的人來說，現金價值保險單可能是有益的。另一方面，一位紀律的投資者可以通過將其付出金額來推向市場的保費來產生更高的回報。
重要
如果您正在考慮使用人壽保險單作為投資，請檢查基礎投資的返回和風險簡介率，以確保它們與您的財務目標保持一致。
您需要的最低人壽保險金額是多少？
選擇人壽保險政策的很大一部分是確定你所屬需要多少錢。選擇面值-如果您死亡，您的策略支付的金額取決於一些不同的因素。因此，您需要的最低覆蓋量可能與其他人所需的覆蓋範圍不同。金融專家通常建議購買每年收入的10至15倍，雖然您的個人號碼可能更高或更低。以下是選擇最低人壽保險的一些最重要的考慮因素。
債務
人壽保險可用於償還未償還的債務，包括學生貸款，汽車貸款，抵押貸款，信用卡和個人貸款。如果你有一個在這些債務中，您的政策應包括足夠的覆蓋範圍以全額支付。因此，如果您擁有200,000美元的抵押貸款和4,000美元的汽車貸款，則需要在您的政策中至少需要204,000美元以涵蓋您的債務。但不要忘記興趣。您應該多一點才能解決任何額外的興趣或收費。
收入替換
人壽保險的最大因素之一是取代收入。例如，如果您是家屬的唯一提供者，例如，每年帶來40,000美元，您需要一個足夠大的政策支付來取代您的收入，以及額外的防止通貨膨脹。
在安全方面犯錯，假設您的政策的一次性支付率為8％。您需要500,000美元的政策來取代您的收入。這不是一個設定的規則，但將您的年度收入加入到政策中（在本案中為500,000美元+40,000美元=540,000美元）是對通貨膨脹的相當良好的警衛。一旦確定了保險單的所需面值，即可開始購物。有許多在線保險估算器可以幫助您確定您需要多少保險。
確保其他人
顯然，你的生活中還有其他人對你來說很重要，你可能想知道你是否應該確保它們。作為一項規則，你應該只保證那些死亡對你的財務損失的人。孩子的死亡，雖然情緒毀滅性，但不構成財務流失，因為孩子們花錢籌集資金。然而，收入配偶的死亡確實創造了情緒和財務損失的情況。
在這種情況下，與他或她的收入遵循收入替代計算。這也適用於您擁有財務關係的商業夥伴。例如，考慮與您在共同財產上對抵押貸款的共同責任的人。您可能希望考慮該人的政策，因為該人的死將對您的財務狀況產生重大影響。
注意
如果您購買人壽保險以涵蓋業務夥伴關係安排，那麼您可能希望考慮一個關鍵人物保險單，而傳統覆蓋範圍。
人壽保險需要例子
大多數保險公司對年薪的合理金額為六到10倍。另一種計算人壽保險金額的方法是將年薪乘以剩餘的年份，直到退休。例如，如果40歲目前每年賺20,000美元，那麼人壽保險需要50萬美元（25歲×20,000美元）。
生活方式的方法是基於倖存者需要維持他們的生活水平的金額，如果被保險人死亡。您將這筆含量乘以20。這裡的思想過程是，倖存者可以每年從死亡福利中取出5％-相當於生活的標準金額-在投資死亡福利校長和收入5％或更好。
人壽保險的替代方案
如果您純粹地覆蓋債務並沒有家屬，那麼有替代方案。貸款機構已經看到了保險公司的利潤，並正在進入該法案。信用卡公司和銀行提供您未償還的餘額的保險免賠額。這通常達到每月幾美元，如果您的死亡，政策將支付全額債務。如果您從貸款機構選擇此覆蓋範圍，那麼請務必從您為人壽保險中的任何計算中減去債務;倍增保險是一種不必要的成本。
底線
如果您需要人壽保險，那麼了解您需要多少和您需要的。可再生術語保險通常足以滿足大多數人，但你必須看看自己的情況。如果您選擇通過代理商購買保險，請先決定您需要的內容，以避免陷入不足的覆蓋範圍或您不需要的昂貴覆蓋範圍。與投資一樣，教育自己對做出正確的選擇至關重要。因此，請務必進行研究，以確保您獲得最佳人壽保險。
