擁有兩個抵押貸款並不像你想像的那樣罕見。在他們的家中散發足夠公平的人經常選擇取出第二抵押貸款。他們可能會用這筆錢來償還債務，派遣一個孩子上大學，財務開始開展業務，或者進行大量購買。其他人將通過重塑或建造游泳池等來使用第二次抵押貸款來增強他們的家庭或財產的價值等。

然而，兩次抵押貸款可能比持續一個抵押貸款。幸運的是，有機制可用於將兩種抵押貸款結合在一起。但是，整合過程本身可能是棘手的，數學可能最終不會讓它到底有價值。

組合抵押貸款

讓我們看一下一個例子：你十年前或在抽獎期間拿出了一系列的信用額度-你可以在你的信用額度上“繪製”的時間-你支付可管理的金額：每月275美元100,000美元的信貸額度。

根據這筆貸款的條款，十年後，旅行期成為還款期-未來15年，您必須像抵押貸款一樣償還貸款。但是，如果主要匯率增加，您可能沒有預計將獲得700美元的付款，以獲得700美元的付款，這可能會更高。

通過鞏固兩次貸款，您可以每月節省超過100美元，並以您的利率鎖定，而不是觀察它，如果PRIME上升，則會升級。另一方面，也許你想迅速支付貸款，並希望更好的術語可以幫助您完成。這種合併工作如何，是一個好主意？

知道您從

開始的內容

了解當您合併時會發生什麼，您必須了解您擁有當前貸款的一些事情。如果，當您鞏固貸款時，您就會意識到您的第二抵押貸款用於將現金從您的家中拉出來，因為某種原因-叫做兌現的貸款-它可能會增加新貸款的成本並減少您的金額資格。貸款人說，賣空貸款價格較高，因為藉款人在統計上更容易離開貸款，如果他們陷入困境。

然後有速率/術語再融資（REFI）。這種類型的貸款是siPLY對您當前貸款的利率和條款進行調整。貸款被認為是更安全的貸方，因為藉款人並沒有匯款任何金錢或減少他們在財產中的公平金額。最近，當抵押貸款匯率下降到歷史的低點時，您可能會重新融資。

為什麼這些差異很重要？根據凱西弗萊明，抵押貸款顧問與C2金融公司，貸款指南：如何獲得最佳抵押貸款，他們很重要，因為條款和您將在新抵押貸款的金額可能非常不同.1

“讓我們說你和你的鄰居均獲得75％的貸款到價融資貸款，符合417,000美元的貸款限額。你的是兌現，他不是。您的貸款將花費0.625點比4月20211的鄰居的價格超過鄰居。1分是貸款金額的1％，因此如果您的貸款金額為20萬美元，則所有相同的東西都將支付1,250美元（20,000x.00625）更多與你的鄰居相同的利率。“

以這種方式想到它。如果您在購買房子時最初收購了這兩款貸款，因此它不是一個兌現的貸款，因為第二抵押貸款被用來獲得家庭-而不是拉出現金。但後來，如果您因參加第二抵押貸款而收到的金錢，那麼一個是兌現貸款，所以新的綜合貸款將被視為相同的。

這是另一個理由這種區別變得重要。由於剝奪貸款的剝奪貸款風險較大，因此在房價/期限Refi的情況下，他們可能只借75％的公平與90％的股權。弗萊明把它變成瞭如此普通的英語：“如果您的貸款將被視為現金貸款，您將需要更多的財產公平資格。”1

如何整合

貸方將完成所有合併貸款的複雜文書工作。你的工作是一個知情的消費者。不要與幾個人交談。

由於兩次貸款的整合比直截了當的家庭抵押貸款更複雜，因此最好地用多達三個或四個貸款人說話。您可以與您的銀行或信用合作社，抵押貸款經紀人討論，或者從您信任的行業專業人員提出建議。

當然，如果新貸款將成為兌現貸款或費率/期限的稅款，請詢問他們。它是一個固定還是可變的貸款？15或30年？

一旦你對某個貸方感到滿意，他們會走過這個過程。在沒有閱讀它的情況下不要簽名，並確保您了解付款時間表。

如果您的貸款是兌現貸款，凱西弗萊明說可能有一種方法可以將其轉換為一年後的費率/期限。

“將貸款鞏固為現金，但獲得貸方信貸，以支付與交易相關的所有費用。再等一年和再融資。由於您只在該點再融資單一貸款，因此它不是兌現的貸款。現在，您可以花錢在積分上購買利率，因為您將保留貸款更長的時間。“只有在您認為利率穩定或可能跌落時，FLEMING才會建議這樣做.1

底線

“只有在每月付款的減少時，才決定再融資或鞏固貸款。在大多數情況下，您將在新貸款中花更多的時間，而不是簡單地償還現有貸款，“弗萊明說。“數百萬消費者繼續抵押他們的未來，並在退休時結束數十甚至數千美元。”1

相反，確定您認為將留在房子中的時間，並將目前抵押貸款的成本與新抵押貸款加上在您將持有貸款的時間內與新貸款相關的任何成本。如果您的整體成本與整合降低，那麼合併可能是一個好主意。