當工人​​改變工作時，他們的退休就雇主贊助計劃（雇主計劃）傾向於撤回並花費。這是一個可以理解的現象，儘管是一個不幸的人。我們將向您展示如何在您的退休儲蓄中避免兌現兌換，以及如何在您更改工作時轉移您的資金。

統計信息告訴故事

據波士頓學院退休研究中心所做的研究，美國人正在支出或兌現其退休計劃，當他們來到退休年齡時，將其留下約20％至25％的資金。

拿出錢的主要原因？改變或離開工作。事實上，根據美國聯邦儲備委員會的消費者財務調查，美國近一半的工人拿出了退休計劃並在改變工作時花錢。

簡而言之，許多人在改變工作時完全耗盡了他們的退休儲蓄。關於工作變化的硬數據是難以捉摸的，但許多調查表明，平均工人將在一生的過程中改變七次職業生涯。

“勞動統計局預測，普通工人將在40歲之前舉行10個就業機會，而ForresterResearch預測，普通人在創新諮詢小組的財富經理NotesKirkChisholmNotesKirkChisholmNotesKirkChisholmNotesKirkChisholmNotesKirkChisholm在列剋星頓大量。

為什麼人們花費他們的退休

有幾個原因，為什麼人們會花費退休。首先，在更改作業的人員接收到他們以前的雇主的最後一次支票和新雇主的第一次檢查時，通常會有滯後。

其次，許多人在工作之間休假。如果他們沒有足夠的緊急基金挽救了足夠的緊急基金，他們傾向於使用他們的退休儲蓄支付票據，直到第一次檢查新工作到達。

第三，當機會出現一個很好的改變的機會時，很多人都無法抵制敦促的衝動。第四，安排移動和重新投資你的錢可以是一個麻煩，特別是如果你不熟悉或熟悉制定投資決策的想法。

“我有希望在浸入儲蓄賬戶之前使用他們的退休儲蓄的客戶，因為它在坎貝爾的董事總經理Curp®，CFP®，RussBlahetka，CFP®說，RussBlahetka，CFP®加利福尼亞州。“拯救他們的401（k）和IRA是如此自動，因此無痛，他們認為失去了50％的退休金來加稅和罰款比浸入他們的銀行儲蓄賬戶的罰款遠不那麼痛苦。“

不幸的是，未能將退休資產滾入新雇主的計劃或進入個人退休賬戶（IRA）通常是一個導致更大問題的重要錯誤。將退休賬戶餘額轉移到IRA或您的新雇主計劃將有助於防止您花費巢蛋。

不要使時限危機

現金外出的高比例與滾動者促使立法者採取行動，鼓勵工人在改變工作時向IRA或其他合格退休計劃匯款。在2005年3月28日之前，如果前僱員的合格計劃均衡為5,000或更少，則雇主可以自動關閉合格的計劃賬戶並向前僱員發送支票

2001年（EGTRRRA）的經濟增長和稅收和解法案改變了這些規則，使雇主必須自​​動向IRA自動向IRA將計劃餘額納入1,000美元至5,000美元-除非僱員提供書面許可，否則有金額的書面許可支付給他們。雖然這是一個很好的開始，但它並不能解決問題，因為翻轉通常被送到金錢市場賬戶，這為增長提供了很少的機會

為什麼您不應該兌現和花費

在退休以外的任何事情上度過你的退休儲蓄是一個壞主意。一旦這筆錢消失了，它就不再可用於你巢蛋上的收入。

通過複合的增長的失去機會永遠不會被重新奪回，對於老年工人來說，對於更少的時間來補充巢蛋來說，這可能特別損害。對於幾十年退休的年輕工人來說，這也損害了這一點。通過在今天退休之前花費5,000美元，一名擁有40年的工人可以通過80,000美元（假設花錢每八年加倍）退休金。

無論您是否已經工作了五年或15年，從退休計劃中花費金錢而不是將您的資金滾動，以便在退休儲蓄中沒有任何內容，以展示您工作的所有年份。當您開始新工作時，您將從巢蛋部門的划痕開始。為了幫助彌補您花費的資金，如果您希望更換丟失的退休儲蓄，則需要在新的退休計劃中投入任何需要在新的退休計劃中投入任何提高。

如果想到舒適良好的退休金是不足以讓您保證您的退休儲蓄，也許失去稅收和罰款的前景將使您謹慎地重新考慮。考慮到您支付給您的合格計劃賬戶的翻轉條件分佈將受聯邦預扣稅的約20％.2此外，如果之前發生撤回，金額可能會受到10％的早期分配罰款您達到59½歲，除非您有資格獲得例外情況

翻轉和扣繳稅

當您更改工作時，您通常有資格將合格的計劃餘額滾到傳統的IRA或其他雇主贊助計劃，假設數額是匯總資格的金額。如果這是直接翻轉，則不會從金額中扣繳稅款

如果您已將支付的金額相反，20％將為聯邦稅收扣留，您將有60天滾動金額。此外，如果您打算在整個金額上滾動，您需要佔用稅收的20％以扣除口袋.2

為了幫助簡化該過程，“舊雇主的人力資源經理談論啟動翻轉所必需的文件，”IndexFundAdvisors，Inc。，Irvine，加利福尼亞州的Inc.和作者“指數基金：積極投資者的12步恢復計劃”。

“在您想要資產的位置進行計劃，”Hebner補充道。“如果它是您的新雇主的401（k）計劃，請與您當前的人力資源管理器發表講話以確保一切都被排除在線以便接收轉移。如果它是翻轉IRA，請讓已經創建的帳戶收到資產。這將為翻轉的平穩過渡。“

底線

理想情況下，不斷變化的工作應導致薪水增加和更好的專業進步機會。如果是這樣的話，將一部分提高到提高您的生活水平和其他部分到您的退休巢蛋。