永久性人壽保險允許所有者選擇保單持有人死亡者的兩種死亡福利選擇：一個水平死亡效益，每當一個人死亡時都是相同的，在購買政策或多年來之後不久，這是一條不斷增加的死亡效益，這在多年來的價值上升了。這些有時被稱為選項1或選項2。大多數普遍的生活（UL）保險政策允許業主在幾個限制中允許在水平之間切換或增加死亡福利。

整個人壽保險政策有更多選擇需要考慮。這些政策產生可用於購買額外保險的股息，從而增加死亡效益。但是，其他股息選項包括現金，減少累計股息的保費或收益息息.2

根據您所做的哪種選擇，隨著現金價值的增長，政策的死亡利益可能會增加。（閱讀更多關於整個人壽保險如何工作的更多信息。）

級別死亡益處

在整個生命的政策中，具有水平死亡效益，從溢價中扣除費用和銷售費用，其餘部分被記入現金價值。然後每月從現金值中扣除保險費用。隨著時間的推移，隨著保費的支付，政策的現金價值增加，每月購買的保險金額逐漸減少。例如，在二年級，500,000美元的政策可能有1,500美元的現金值。因此，只購買了498,500美元的保險.1

保險人死亡後，保險公司支付由保險和返回政策的現金價值的死亡福利。假設所有者支付了500,000美元的保費15年，積累了65,000美元的現金價值。保險公司將支付435,000美元的保險，並返回65,000美元的現金價值，總收益為500,000美元

增加死亡益處

相反，如果政策是普遍的人壽保險，在被保險人的死亡中越來越多的死亡效益，受益人將獲得500,000美元的保險加上任何累計現金值.1

在UL政策中隨著死亡效益的增加，所有者購買了500,000美元的保險。但是，現金價值的增長取決於支付的保費金額。如果保費與水平死亡福利政策保費相同，則政策中的現金價值與日死亡效益的增加可能會降低，因為每月購買更多的保險。

整個生命政策的條款在股息可以用來購買額外保險，因此每年購買額外保險的額外保險將死亡效益增加了。

級別與增加益處

選擇增加死亡效益的各種原因，而不是水平死亡效益：

• 政策所有者可能暫時需要較高的保險。當被保險人更年輕並且保險成本較低時，這尤其很好。策略所有者可以稍後切換回到級別死亡效益。
• 政策所有者可能需要一個將繼續增加的死亡效益。例如，如果保險被用作業務繼任計劃的一部分，則級別死亡福利覆蓋範圍可能無法為不斷增長的業務提供足夠的替代價值，而不會增加死亡效益。（閱讀繼任計劃中的有關保險的更多信息。）
• 一項政策是作為儲蓄戰略的一部分，旨在補充退休，以便在早期過度融資政策的情況下快速建立現金價值。值得注意的是，必須在部署這一戰略時行使監督：政策風險如果支付的保費金額超過七支償還測試，則成為修改的捐贈合同，而不會增加死亡利益。3

底線

一旦確定您需要永久性人壽保險，請密切考慮您的選擇。有很多方法可以定制覆蓋範圍以滿足您的需求，經驗豐富的獨立保險經紀人是洞察力和援助的優秀資源。