什麼是自動清算所，它是如何運作的？ (Automated Clearing House (ACH))

什麼是自動清算所 (ACH)？

自動清算所 (ACH) 是 Nacha 運營的電子資金轉賬系統。自動清算所的歷史可以追溯到 20 世紀 60 年代末，但正式成立於 1970 年代中期。該支付系統提供多種類型的 ACH交易，例如工資存款。它要求發起者進行借記或貸記，並要求接收者進行貸記或借記。

要點

  • 自動清算所 (ACH) 是一種電子資金轉賬系統，可促進美國境內的支付
  • ACH 由 Nacha 運營。
  • 最近的規則變更使得大多數通過 ACH 進行的貸記和借記交易能夠在同一工作日進行清算。
  • ACH 交易使轉賬變得快速、輕鬆。
  • 銀行可能會限制您可以轉賬的金額並收取費用。

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自動清算所 (ACH) 的運作方式

ACH 網絡是一個為金融機構提供服務以促進美國金融交易的電子系統，它代表了 10,000 多家金融機構，2021 年 ACH 交易總額超過 72.6 萬億美元，實現了超過 290 億筆電子金融交易。

該網絡本質上充當金融中心，幫助人們和組織將資金從一個銀行賬戶轉移到另一個銀行賬戶。ACH 交易包括存款和付款，包括：

  • 企業對企業(B2B) 交易
  • 政府交易
  • 消費者交易
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該系統的工作原理如下。發起人使用 ACH 網絡通過借記卡和信用卡發起直接存款或直接支付交易。發起人的銀行（也稱為發起存款金融機構）接受 ACH 交易並將其與其他 ACH 交易一起批處理全天定期發送。

ACH 運營商（美聯儲或清算所）作為接收存款金融機構，從發起機構接收批量 ACH 交易以及發起者的交易。接收方的銀行賬戶接收該交易，從而對兩個賬戶進行核對並結束該流程。

NACHA 運營規則的變更擴大了對當日 ACH 交易的訪問範圍，允許截至 2021 年 3 月 19 日大多數（如果不是全部）ACH 交易進行當日結算。

特別注意事項

ACH支付系統由Nacha提供，前身為國家自動清算所協會，是一個自我監管機構。ACH網絡的歷史可以追溯到1968年，但直到1974年才正式建立。

該網絡管理、開發和管理有關電子支付的規則。

ACH 交易類型包括工資和其他直接存款、退稅、消費者賬單、納稅以及美國的更多支付服務

ACH 的優點和缺點

優點

由於ACH 網絡將金融交易批量集中在一起，並在一天中以特定的時間間隔進行處理，因此使得在線交易變得極其快速和簡單。NACHA 規則規定，平均ACH 借方交易在一個工作日內結算，平均ACH 貸方交易在一個工作日內結算。一到兩個工作日。

使用 ACH 網絡促進電子轉賬也提高了政府和商業交易的效率和及時性。最近，ACH 轉賬使個人可以更輕鬆、更便宜地直接從其銀行賬戶相互匯款直接存款轉賬或電子支票。

個人銀行服務的 ACH 通常需要兩到三個工作日才能清算資金，但從 2016 年開始，NACHA 分三個階段推出了當日 ACH 結算。第三階段於 2018 年 3 月啟動，要求 RDFI 進行同日結算。一天ACH 貸記和借記交易可供接收方在交易結算日 RDFI 當地時間下午 5 點之前提取，但須遵守 NACHA 規則規定的退貨權。

缺點

某些金融機構可能會限制您可以轉賬的金額。如果您想要進行大額轉賬，您可能必須分多個步驟進行。例如，如果您要向正在上大學的孩子轉賬，您需要轉賬金額可能僅限於1,000 美元。如果他們需要更多的書籍和租金，您將需要發送多次轉賬。

有些銀行對 ACH 交易收取費用。這可能是每筆交易的費用。如果您習慣於進行多次交易，這可能會增加並嚴重影響您的利潤。

ACH 網絡僅在美國賬戶之間運行。這意味著您無法使用此支付系統進行任何用於國際轉賬的交易。因此，如果您想向國外某人匯款，則必須使用電匯或其他類似的支付處理網絡。

優點

  • 使在線交易變得快速、簡單

  • 提高效率和及時性

  • 提供當日銀行交易

缺點

  • 銀行可能會限制交易金額

  • 費用

  • 無法用於美國境外的交易，這可能會導致處理時間更長

自動清算所如何運作？

自動清算所或 ACH 交易從發起者的請求開始。他們的銀行將交易與白天發送的其他交易進行批處理。清算所接收並排序該批交易，清算所將各個交易發送到接收銀行每個收款銀行將錢存入收款人的帳戶。

什麼是自動清算所交易？

自動清算所或 ACH 交易是一種電子交易，需要從發起銀行借記並向接收銀行貸記。交易通過清算所進行批量處理並將其發送到接收方銀行。只要交易完成，一天即可完成下午5點之前

自動清算所交易有什麼缺點嗎？

ACH 交易可能會產生費用，具體取決於您的銀行。這意味著您進行的交易越多，您花費的費用就越多。某些銀行限制您可以通過系統轉賬的金額，因此如果您想轉賬大額金額另一個缺點是該系統只能處理國內轉賬，因此您無法使用 ACH 網絡進行國際轉賬。

底線

過去，向其他人匯款是一件很麻煩的事情。但是電子技術的出現使事情變得更加容易。自動清算所或ACH 促進了銀行之間的轉賬。這消除了從一個帳戶提取資金並將其存入另一個帳戶的需要該網絡已更新，允許企業和個人在同一天執行交易。但請記住，存在一些限制，特別是您不能進行國際匯款。您可以轉賬的金額也可能受到限制，並且您的轉賬金額可能會受到限制。最終可能會產生費用。請諮詢您的銀行，了解其如何處理 ACH 交易。

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