什麼是平均未償餘額？
平均未償 餘額是 貸款或貸款組合在一段時間內（通常是一個月）平均未付的帶息餘額
平均未償餘額可以與 平均已收餘額進行對比，平均已收餘額是同期已償還的貸款部分。
要點
- 平均未償餘額是指在一段時間內收取利息的任何期限、分期付款、循環或信用卡債務的未付部分。
- 循環貸款的利息可以根據平均餘額法評估。
- 信用卡公司每月向消費者信用局報告未償餘額，用於信用評分和信用承保。
- 平均未償餘額可以根據每日、每月或其他時間範圍進行計算。
- 巨額未償餘額可能表明貸方和借款方都存在財務問題。
了解平均未償餘額
平均未償餘額可能很重要，原因有幾個。貸方通常擁有許多貸款的投資組合，需要對風險和盈利能力進行總體評估。銀行使用平均未償餘額來確定他們每月支付的利息金額他們的 賬戶 持有人或向借款人收取費用。如果銀行的貸款組合中有大量未清餘額，則可能表明他們在收回貸款方面遇到困難，並且可能是未來財務壓力的信號。
許多信用卡公司還使用平均每日未償餘額方法來計算循環信用貸款（特別是信用卡）的利息。信用卡用戶在整個月內進行購買時會累積未償餘額。以收取略高的利息，並考慮到持卡人在一段時間內過去幾天的餘額，而不僅僅是截止日期的餘額。
對於借款人來說，信用評級機構將審查消費者信用卡上的未償餘額，作為確定FICO 信用評分的一部分。借款人應保持克制，將信用卡餘額遠低於其限額。最大限度地使用信用卡、逾期付款和申請新信貸會增加未清餘額並降低 FICO 分數。
平均未償餘額利息
通過平均日未償餘額計算，債權人可以取過去 30 天內餘額的平均值，並在期末按日累計計算利息。
無論如何，每日定期利率是年利率 (APR) 除以 365。如果在一個週期結束時累積評估利息，則只會根據該週期的天數進行評估。
還存在其他平均方法，例如，可以在開始日期和結束日期之間使用簡單平均，將期初餘額加上期末餘額除以二，然後根據月利率評估利息。
信用卡 將在持卡人協議中提供其利息計算方法。
由於未結餘額是平均值，因此計算平均值的時間段將影響餘額金額。
消費信貸
信貸提供者每月向信用報告機構報告未償餘額。信貸發行人通常會在提供報告時報告借款人的未償餘額總額。一些信貸發行人可能會在發布對賬單時報告未償餘額，而另一些信貸發行人則選擇報告每月特定日期的數據。報告所有類型的循環和非循環債務的餘額。對於未清餘額，信貸發行人還報告從逾期 60 天開始的拖欠付款。
付款及時性和未償餘額是影響借款人信用評分的首要因素。專家表示，借款人應努力通過增加還款額來減少未償餘額總額，從而每月將未償餘額總額保持在 30% 以下。
當未償餘額總額減少時，借款人的信用評分就會提高。
平均餘額並不總是信用評分方法的一部分，這可能會使跟踪和評估實時未償餘額變得困難。
計算平均未償餘額
貸方通常使用該期間每日未償餘額的平均值來計算循環信貸（例如信用卡或信用額度）的利息。結果是該期間的平均未償餘額。
對於按月支付的貸款（例如抵押貸款），貸方可能會採用一個報表週期的期初餘額和期末餘額的算術平均值。例如，假設房屋借款人在月初的抵押貸款餘額為 100,000 美元，同月30 日還款，未償還本金減少至99,000 美元。該期間貸款的平均未償還餘額為(100,000-99,000 美元)/2 = 99,500 美元。
經常問的問題
什麼是未清餘額？
未清餘額是仍欠貸款的總額。
什麼是未償本金餘額？
這是尚未到期的貸款本金金額（即最初貸出的美元金額），並且不考慮貸款所欠的利息或任何費用。
我在哪裡可以找到我的未結餘額？
借款人可以在常規銀行或貸款對賬單上找到這些信息，通常也可以從貸方的網站上找到這些信息以供隨時查看。
未結餘額和剩餘餘額有什麼區別？
未償餘額是指從借款人或貸款人的角度來看仍欠貸款的金額。
最低付款額佔未清餘額的百分比是多少？
一些貸方收取固定百分比，例如 2.5%。其他貸方將收取固定費用加固定百分比，例如 20 美元 + 未償餘額的 1.75% 作為最低還款額。滯納金和逾期費等罰金金額，通常會添加到計算中。
