金融服務業有持續辯論，關於可變年度的有用性以及他們在個人金融組合中所服務的目的。許多人認為可變的年份不適合大多數投資者，特別是由於財政效益往往被收費和處罰侵蝕。

但是，取決於投資者的財務狀況和退休地平線，一些額外的功能可能會使某些投資者適合某些投資者的變量年金。下面，我們將看看生活福利功能以及它可能或可能無法使您受益。此外，國會通過的新安全行為最近允許退休救助人員直接在其401（k）計劃中包含年份，使其比以往任何時候都更容易，將這些合同添加到退休組合中.1

變量年性：高級引物

變量年金是一項稅收金融產品，對您的持續年度向您支付福利，對您的受益人的死亡效益。您收到的福利通常基於購買付款和潛在投資的表現。潛在的投資可以多樣化和重新平衡，這為您提供了監控和管理您的投資組合的靈活性。

但是，可變的年金產品可能受到各種費用：

• 投降費用如果在某些時期之前提款
• 死亡率和費用風險收費
• 基礎資金費用
• 行政費用
• 為年金添加的特殊功能的費用

生活福利功能

生活福利功能通常是可選的，以支付額外費用的成本提供。但是，儘管有額外的成本，一些財務顧問和消費者認為獲得提供的保證福利是值得的。生活福利-顧名思義-旨在保證提供的福利，並朝此結束，它通常提供保證保護本金投資和年金支付或保證對您和您的受益人指定期間的最低收入。

有幾種類型的生活福利功能，包括以下內容：

保證最小累積益處

保證最低累積福利（GMAB）確保年金的價值不會低於主要投資金額，無論基本投資的市場績效如何，都被稱為積累.2

當然，沒有考慮提款NTO本擔保，因為他們將減少校長金額。為了符合條件，合同通常包括規定，要求持有最低期限的主要投資，此期間沒有提款。

保證最小退出益處

保證最低提款福利（GMWB）通常表示您將通過從年金提款獲得指定金額。至少總，總提款不得低於投資的本金額，但它可能超過該金額

一般來說，保證在您和您的受益人的固定時期或過去的生活中涵蓋了最低主要支付，並且在您死後，您的受益人將繼續付款。

保證最低收入益處（GMIB）

根據“保障最低收入效益（GMIB）”功能，您將承諾校長的最低迴報率，無論基本投資的市場表現如何。根據返回，您保證最低年金支付金額，如果投資的市場表現產生高於保證最低返回率的回報率，這可能超過預計.4

通常，本金額是必需的，以便保持最低年限，以便您有資格獲得此福利。

不是單尺寸適合-所有解決方案

用於標記這些福利的實際名稱可能在金融機構之間有所不同，產品的具體規定也可能有所不同。因此，您應該查看您有興趣的產品的功能，可以確定它們是否包括您想要的好處。

雖然保證的益處往往是這些固定年金的最具吸引力的特點，但它仍然沒有提供單尺寸適合的解決方案，適用性將取決於您的需求和財務簡介。

生物益處與傳統投資組合

投資於傳統的投資組合，允許直接投資庫存，債券和共同基金提供比投資更靈活性，而不是投資年金。但是，可以使用包括GMIB功能的可變年金來鍛煉或甚至消除投資風險。

此外，由於其退休巢蛋，短期退休地平線，短期退休地平線，或者只是對失去市場的極限謹慎，因此，生活福利特徵可以幫助提供沒有風險耐受性的保障收入投資價值。

另一方面，在收到收入和金額時，投資變量年金允許有限控制。一旦收入金額和年金期間和計劃確定，您通常會被鎖定在其中，除非何時由於市場表現而減少或增加。傳統的投資組合允許更多的靈活性，因為您可以根據在退出時根據財務需求或想要的任何金額或百分比提取。

在購買之前確定適用性

2019年，股票市場哼唱著，但有時候-他們會再來-當許多投資者開始看到他們的退休投資組合失去了顯著的市場價值。在這種時代，具有起生物益處的變量年金可以是保護巢蛋的良好解決方案。

但在其他情況下，它可能不是。例如，必須考慮您的預期壽命。您是否有可能能夠利用生活效益？如果您有衰弱的疾病或壽命短暫，那麼可變的年金-包括一個帶有生物福利的年金-可能不是您退休組合的一個很好的補充。

研究和比較商店

關於國民國的負面意見之一是，由於投資顧問通常收到銷售產品，他們經常被推到不合適的投資者上。然而，如果許多財務顧問與客戶合作，這並不總是這種情況，以確保他們收到適合其財務和退休檔案的產品。

此外，您可以選擇直接從未收到銷售的發行人購買這些產品。在許多情況下，提供了額外的服務和客戶支持以換取委員會ñ。

也就是說，如果支付委員會的話，則沒有增加福利，那麼從自助提供商購買產品可能有意義。因此，您應該問自己或您的投資顧問收到委員會的回報。

底線

影響您在年金與傳統投資組合之間選擇的關鍵決定因素是您需要保證收入的需求。如果您幾乎沒有風險或沒有風險的財務資源，那麼年金可以提供所需的保證收入流。適用性的測定不能透明，通常只是僅基於巢蛋的大小和退休地平線的長度。

與投資者配對不合適的產品是最糟糕的錯誤之一，可以通過財務規劃制定。對於許多人來說，購買年金是在退休途中採取的最後一步，並且往往無法糾正錯誤而不會降低大量費用。因此，必須特別注意確保您不僅了解年金的福利和特徵，而且還意識到他們如何與其他金融產品進行比較。