大多數計劃退休的人都非常興趣發現如何投資。畢竟，在留下九到五個崗位之前，你如何節省和投資，在你的九到五個職位影響你的工作年度如何。很重要的是要知道你20多歲和30年代的資產分配策略將在您接近（或在）退休時不起作用。以下是如何投資於每個年齡才能達到您的退休目標。

資產分配

在考慮如何投資於生活的不同階段之前，了解資產配置的概念是有助於的。談到投資時，有許多資產類別-或者，簡單地投資“類別”。這三個主要資產課程是：

• 股票（股票）
• 債券（固定收入證券）


• 現金和現金等價物

其他資產類別包括：

• 商品
• 房地產
• 期貨和其他衍生品

每個資產類別都有不同程度的風險和獎勵回報，因為它們通常被稱為。因此，根據整體經濟和其他因素發生的情況，每個課程隨著時間的推移而不同。

例如，當經濟蓬勃發展時，投資者很自信。他們拿出債券市場的錢，並將其轉化為股票，盈利潛力要高得多。

同樣，當經濟酷時，投資者不太自信。他們拿出股票-現在似乎過於冒險-尋求債券市場的避風港。一般來說，股票和債券是否定的，但在金融危機期間，這並非如此。儘管如此，債券仍然有助於水平股市波動

這就是為什麼這很重要。如果您將所有資金放入一個資產類別（即，在一個籃子中的所有雞蛋），以及那個艙室坦克，您就沒有對沖來保護您的資本。投資各種資產課程提供了您的投資組合中的多樣化。如果一個資產階級南方，那麼多樣化讓您失去所有的錢。如何安排資產喲r投資組合稱為資產分配。根據您的年齡和您退休的年齡，在退休之前，建議的資產配置看起來非常不同。

資產分配按年齡

這是通過生活的各個階段來看待資產配置。當然，這些是一般性建議，無法考慮您的具體情況或風險概況。一些投資者對更積極的投資方式感到舒適，而其他投資者則為其他人的價值穩定-或者有呼籲額外謹慎的生活情況，例如殘疾兒童。

值得信賴的財務顧問可以幫助您弄清楚風險概況。或者，許多在線經紀人有風險簡介“計算器”和問卷，可以確定您的投資風格是否是保守的或侵略性的-或之間的某個地方。

在任何年齡，您應該首先在易於訪問的地方收集至少六到12個月的生活費用，例如儲蓄賬戶，貨幣市場賬戶或液體CD。

開始退休計劃：您的20S

示例資產撥分配：

• 股票：80％至90％


• 債券：10％至20％

儘管您最近從大學畢業，但很可能仍然償還學生貸款，請使用這次開始投資。無論是在公司401（k）還是個人退休賬號（IRA）中，您都要自己設置，投資您可以作為20件20件的東西，即使您無法繳納10％的推薦金額。

內部收入服務（IRS）為傳統的IRA和RothIRA制定了年度貢獻限額，即2020年和2021年的每年總共6,000美元。對於401（k），您每年可以貢獻的最高金額是2020年和2021年的19,500美元。關於雇主的一些401（k）計劃提供匹配的捐款，這意味著他們將為401（k）的薪水達到一定比例的薪水.1

現在通過投資來對每個人都有最大的優勢：時間。由於復合興趣，您在這十年中投入的是最大的增長。由於您有更多的時間來吸收市場的變化，因此您可以專注於更具侵略性的成長股，並避免債券等慢速增長資產。

職業重點：您的30s

示例資產撥分配：

• 股票：70％至80％


• 債券：20％至30％

如果您因償還學生貸款或建立職業生涯而推遲20S的投資，那麼您的30歲是您需要開始將資金推出的。你還有足夠的年輕人來獲得複合興趣的獎勵，但足以投資10％至15％的收入。

即使您現在正在支付抵押貸款或開始家庭，也應該為退休提供貢獻，這應該是一個最優先事項。您仍然有30到40個活動工作年，所以這是您需要最大限度地提高該貢獻。確保在401（k）中獲取公司匹配，並考慮如果可以的話。而且，你的愛斯蘭州也是最多的。

您仍然可以承受一些風險，但可能是時候開始向混合添加債券來擁有一些安全性。

退休思想：您的40s

示例資產撥分配：

• 股票：60％至70％


• 債券：30％至40％

如果您拖延了退休的節省，直到40年代-或者如果您處於低薪職業並轉換為更有利可圖的事情-現在是時候扣除並嚴重扣上。如果您已經在軌道上，請使用這次進行嚴重的投資組合建築。你在職業生涯的中點，你可能會接近你的峰值盈利潛力。

即使您為您的兒童大學資金儲蓄或繼續支付抵押貸款，即使退休儲蓄也應處於每個財務決策的最前沿。如果你小心，你有足夠的時間追趕，但沒有足夠的時間亂搞。如果您不確定選擇哪些資金，請與財務顧問會面。您需要保存股票等股票的侵略性資產，以便為您的資金提供擊敗通貨膨脹的最佳機會，這是經濟價格上漲的步伐。

然而，“侵略性”並不意味著“粗心”。堅持有軌道記錄的投資產生退貨，避免交易“太好了”。並繼續為401（k）和IRA的貢獻。

幾乎退休：50s和60s

示例資產撥分配：

• 股票：50％至60％


• 債券：40％至50％

你正在接近退休年齡，現在不是失去焦點的時間。如果您在最新的炎熱股票中將您的年輕年花費了少年，您需要更保守的，仔細使用您實際需要您的退休儲蓄。

將您的一些投資轉換為更穩定，低收入的資金，如債券和貨幣市場，如果您不想在桌子上有所有的錢，這可能是一個不錯的選擇。現在也是時候注意你擁有的東西，並開始考慮什麼時候可能是你實際退休的好時機。獲得專業建議可以是在選擇距離散步時的正確時期的安全性。

另一種方法是通過圍繞更多的錢來追趕。美國國稅局允許人們接近退休將更多的收入作為投資賬戶。50歲及以上的工人可以為401（k）籌集額外的6,500美元到401（k）-適用於2020年和2021年的追趕貢獻。換句話說，50歲及以上的人可以增加26,000美元的401美元（k）或（19,500美元+6,500美元）在2020年和2021.1中，如果您有傳統或羅斯IRA，則2020年和2021次貢獻限額為7,000美元，如果您50歲或以上.2

退休：70s和80s

示例資產撥分配：

• 股票：30％至50％


• 債券：50％至70％

您可能現在的退休-或者將很快退休-所以是時候將您的重點從增長轉移到收入。儘管如此，這並不意味著你想兌現所有股票。專注於提供股息收入的股票並加入您的債券持股。

在這個階段，您可能會收集社會保障退休福利，公司養老金（如果您有一項），並且在您轉到72的那一年中，您可能會從退休賬戶中開始採取必要的最低分佈（RMD）

確保您按時採取這些RMD-任何您應該撤回但沒有的金額有50％的罰款。如果您有一個RothIRA，您不必拿RMD，因此如果您不需要這筆錢，您可以將帳戶留給您的繼承人.4

順便問一下，如果您仍然工作，您不會在您所僱用的公司中擁有的401（k）上的RMDS.4，您仍然可以為IRA貢獻（即使是傳統的，由於2019年底通過的安全行為）如果您有資格獲得的收入不超過IRS收入門檻

底線

中國諺語說：“20年前植樹的最佳時間。現在第二次最佳時間。“

這種態度是投資的核心。無論你多大了，都是開始投資的最佳時間是遍布了。但是做某事永遠不會太晚。

只需確保您所做的決定是您年齡的正確的決定-您的投資方法應該隨身攜帶。與合格的金融專業人員見面也是一個好主意，他們可以告訴你你站在哪里以及你需要去的地方。