年利率 (APR)：含義及其運作方式 (Annual Percentage Rate (APR))

什麼是年利率 (APR)？

年利率 (APR) 是指向借款人收取或向投資者支付的金額所產生的年利息。APR 以百分比表示，代表貸款期限 的實際年度資金成本或投資賺取的收入內複利。年利率為消費者提供了一個底線數字，他們可以在貸方、信用卡或投資產品之間進行比較。

年百分比率 (APR) 的西班牙語翻譯

要點

  • 年利率 (APR) 是貸款收取的年利率或投資賺取的年利率。
  • 金融機構必須在簽署任何協議之前披露金融工具的年利率。
  • 年利率為呈現年利率信息提供了一致的基礎，以保護消費者免受誤導性廣告的影響。
  • 年利率可能無法反映實際的借貸成本，因為貸方在計算時有相當大的餘地（不包括某些費用）。
  • APR 不應與 APY（年收益率）混淆，APY 是一種考慮複利計算的計算方法。

APR 與 APY：有什麼區別？

年利率（APR）如何運作

年利率以利率表示。它通過考慮每月還款額和費用等因素來計算您每年將支付的本金的百分比。年利率也是在不考慮其他因素的情況下為投資支付的年利率。當年的複利。

1968 年的《貸款真相法案》(TILA)要求貸方披露向借款人收取的年利率。信用卡公司可以按月公佈利率，但必須在簽署協議之前向客戶明確報告年利率。

開設新銀行賬戶

×
此表中顯示的優惠來自 Investopedia 從中獲得補償的合作夥伴。這種補償可能會影響列表的顯示方式和位置。Investopedia 不包括市場上提供的所有優惠。

如果信用卡公司提前 45 天通知您，他們可以提高您新購買的利率，但不能提高現有餘額的利率。

年利率是如何計算的？

年利率的計算方法是將 定期利率乘以一年中應用該利率的期數。

APR更多=（（費用+興趣主要的n）×365）×100在哪裡：興趣=貸款期限內支付的總利息主要的=貸款額度n=貸款期限天數begin{aligned} &text{APR} = left ( left ( frac{ frac{ text{Fees} + text{Interest} }{ text {Principal} } }{ n } right ) times 365 right ) times 100 \ &textbf{where:} \ &text{Interest} = text{Total interest paid over life of the loan} \ &text{Principal} = text{Loan amount} \ &n = text{Number of days in loan term} \ end{aligned}​APR更多=（（n主要的費用+利息​）×第365章）×1 0 0在哪裡：興趣=貸款期限內支付的總利息主要的=貸款額度n=貸款期限

年利率的類型

信用卡的年利率因收費類型而異。信用卡發卡行可能會針對購買收取一筆年利率，針對現金預支收取另一筆年利率，針對另一張卡的餘額轉賬收取另一筆年利率。發卡行還會向逾期付款的客戶收取高額罰款年利率或違反持卡人協議的其他條款。還有介紹性年利率（低利率或 0%），許多信用卡公司試圖以此吸引新客戶註冊信用卡。

銀行貸款通常有固定年利率或可變年利率。固定年利率貸款的利率保證在貸款或信貸額度期間不會改變。

APR借款人的收費也取決於他們的信用，向信用良好的借款人 提供的利率明顯低於向信用不良的借款人提供的利率。

複利還是單利？

年利率不考慮特定年份內的複利：它僅基於單利。

年利率 (APR) 與年收益率 (APY)

雖然APR僅考慮單利，但年利率(APY)考慮了複利，因此貸款的APY高於其APR。複利期——APR和APY之間的差異越大。

想像一下，一筆貸款的年利率是12%，貸款每月復利一次。如果一個人借了10,000美元，他們一個月的利息是餘額的1%，即100美元。根據這筆金額評估1%的利息，並且利息由於復利，付款金額為 101 美元，比上個月略高。而 APR 則沒有。

還有另一種看待方式。假設您將每年支付 5% 的投資與每月支付 5% 的投資進行比較。第一個月的 APY 等於 5%，與 APR 相同。APY 為 5.12%，反映每月複利。

鑑於 APR 和不同的 APY 可以代表貸款或金融產品的相同利率，貸方通常會強調更討人喜歡的數字，這就是為什麼1991 年《儲蓄真相法》要求在廣告、合同、和協議。銀行會以大字體宣傳儲蓄賬戶的年利率，並以小字體宣傳其相應的年利率，因為前者的數字表面上更大。當銀行充當貸方並試圖說服借款人它正在收取費用時，就會發生相反的情況低利率。抵押貸款計算器是比較抵押貸款年利率和年利率的一個很好的資源。

年利率與年利率示例

假設 XYZ 公司提供的信用卡每天收取 0.06273% 的利息。將其乘以 365，即每年 22.9%，即廣告上的年利率。現在，如果您要向您的卡收取不同的 1,000 美元項目費用每天，等到到期日後的第二天（當發行人開始徵收利息時）才開始付款，您每購買一件東西就欠1,000.6273 美元。

要計算 APY 或有效年利率（信用卡的更典型術語），加一（代表本金），然後將該數字乘以一年中的複利期數次方；從結果中減一，得到百分比：

平均年產量=（1+定期利率）n–1在哪裡：n=每年復利期數begin{aligned} &text{APY} = (1 + text{Periodic Rate} ) ^ n – 1 \ &textbf{where:} \ &n = text{Number of compounding periods per year} \ end{aligned}​平均年產量=( 1+定期利率）n–1在哪裡：n=每年複利期數

在這種情況下，您的 APY 或 EAR 將為 25.7%：

（（1+。0006273）365）–1=。第257章begin{aligned} &( ( 1 + .0006273 ) ^ {365} ) – 1 = .257 \ end{aligned}​(( 1+.0006273 )第365章–1=.257

如果您的信用卡餘額僅為一個月，則每天將按相當於 22.9% 的年費率收取費用。

年利率與名義利率與每日定期利率

年利率往往高於貸款的名義利率。這是因為名義利率不考慮借款人應計的任何其他費用。如果您最終將這些費用轉入抵押貸款，您的抵押貸款餘額就會增加，您的抵押貸款餘額也會增加。 年利率。

另一方面，每日定期利率是每天對貸款餘額收取的利息，即年利率除以 365。不過，貸款人和信用卡提供商可以按月表示年利率，只要在簽署協議之前，會列出完整的12 個月年利率。

年利率 (APR) 的缺點

年利率並不總是準確反映借貸總成本。事實上，它可能低估了貸款的實際成本。這是因為計算假設了長期還款計劃。年利率對成本和費用的分散太薄計算還款速度較快或還款期較短的貸款。例如，當假設抵押貸款結清成本分攤到30 年而不是7 到10 年時，這些成本的平均年影響要小得多。

誰計算年利率？

貸方有相當大的權力來確定如何計算年利率，包括或排除不同的費用和收費。

APR 在可調整利率抵押貸款 (ARM) 方面 也遇到了一些麻煩。估算總是假設利率不變，即使 APR 考慮了利率上限，最終的數字仍然基於固定利率。當固定利率達到一定值時，ARM 就會發生變化。 -利率期限結束後，如果未來 抵押貸款利率上升，年利率估計可能會嚴重低估實際借貸成本。

抵押貸款年利率可能包括也可能不包括其他費用，例如評估、所有權、信用報告、申請、人壽保險、律師和公證員以及文件準備。還有其他費用被故意排除，包括滯納金和其他一次性費用。

所有這些都可能使類似產品的比較變得困難，因為不同機構所包含或排除的費用、名義利率和其他成本信息都不同。

為什麼要披露年利率 (APR)？

消費者保護法要求公司披露與其產品相關的年利率，以防止公司誤導客戶。例如，如果不要求披露年利率，公司可能會在宣傳低月利率的同時向客戶暗示：這是一個年費率。這可能會誤導客戶將看似較低的月費率與看似較高的年費率進行比較。通過要求所有公司披露其年利率，客戶會看到“同類”的比較。

什麼是好的年利率？

什麼算作“良好”的年利率取決於市場提供的競爭利率、央行設定的優惠利率以及借款人自身的信用評分等因素。當優惠利率較低時，競爭行業的公司會有時，他們的信貸產品會提供非常低的年利率，例如汽車貸款或租賃選擇的0%。雖然這些低利率可能看起來很有吸引力，但客戶應該核實這些利率是否在產品的整個期限內持續存在，或者是否只是介紹性利率，在一段時間過後將恢復到更高的年利率。

您如何計算年利率？

年利率的計算公式很簡單，就是將定期利率乘以一年中應用該利率的期數。

APR更多=（（費用+興趣主要的n）×365）×100在哪裡：興趣=貸款期限內支付的總利息主要的=貸款額度n=貸款期限天數begin{aligned} &text{APR} = left ( left ( frac{ frac{ text{Fees} + text{Interest} }{ text {Principal} } }{ n } right ) times 365 right ) times 100 \ &textbf{where:} \ &text{Interest} = text{Total interest paid over life of the loan} \ &text{Principal} = text{Loan amount} \ &n = text{Number of days in loan term} \ end{aligned}​APR更多=（（n主要的費用+利息​）×第365章）×1 0 0在哪裡：興趣=貸款期限內支付的總利息主要的=貸款額度n=貸款期限

底線

年利率是藉貸資金的基本理論成本或收益。通過僅計算單利而不定期復利，年利率可以讓借款人和貸方大致了解他們在特定時間內賺取或支付的利息。正在藉錢，例如通過使用信用卡或申請抵押貸款，年利率可能會產生誤導，因為它只顯示他們所支付的基數，而沒有考慮時間因素。相反，如果有人查看年利率在儲蓄賬戶上，它並不能說明隨著時間的推移所賺取的利息的全部影響。

年利率通常是不同金融工具（例如抵押貸款或信用卡）的賣點。選擇具有年利率的工具時，請注意還要考慮年利率，因為它將證明您將支付或賺取的金額更為準確雖然您的年利率的公式可能保持不變，但不同的機構在本金餘額中包含的費用會有所不同。在簽署任何協議時，請注意您的年利率中包含的內容。

發佈留言