根據大多數財務顧問的說法，浸入您的401（k）計劃通常是一個壞主意。但這意大建議並沒有阻止四分之一的人，這些人持有其中一個賬戶就突襲了他們的資金。

其中一些計劃持有人直接從他們的賬戶中取款，往往會在允許此類資金卸貨的困難規定下。但是，根據來自Transamerica退休研究中心的數據，大約有三倍的人暫時從他們的401（k）或從他們的401（k）或比較賬戶（例如403（b）或457）借用。

這樣的貸款似乎誘人。大多數401（k）次允許您借入最多50％的賬戶資金，以50,000美元，最多五年。由於基金沒有撤回，只有借來的，貸款是免稅的。然後，您逐漸償還貸款，包括本金和利息。

401（k）貸款的利率往往相對較低，或許超過貸款的一個或兩點，這少於許多消費者將支付個人貸款。此外，與傳統貸款不同，利息不會去銀行或其他商業貸款人。由於“興趣”退回到您的帳戶，一些爭論，從401（k）基金借用的成本基本上是支付給自己的付款。

這些區別提示選擇財務顧問以贊同退休基金貸款，至少對於沒有更好地借錢選擇的人。但是，還有更多顧問，律師抵禦練習，幾乎無論情況如何。他們說，從401（k）中藉來，幾乎反對幾乎每次測試的長期投資原則。

為什麼借用（通常）錯誤的想法

以下是八個主要原因，您可能不會浸入401（k）計劃，直到退休或在作為貸款的存錢罐之前使用它。

1.還款將花費你的原始貢獻超過您的貢獻。

領先的據稱是401（k）貸款的貸款-您只需從自己借用，對於一旦您審視您必須償還金錢，就會迅速變得可疑。

請記住，您借貸的資金是稅前的401（k）。但你將自己支付給稅款的貸款。例如，如果您在24％的稅收托架中，您賺取的每一美元才能償還您的貸款實際上讓您只有76美分的目的;TH.休息到所得稅。

另一種方式，在這樣的稅務括號中，讓您的基金整體將再次需要幾乎需要幾乎四分之一的工作，而不是當您提出原始貢獻時的工作。

2.低“利率”忽略了機會成本。

雖然您從賬戶中藉款資金，但他們不會賺取任何投資回報。那些（可能的）未錯過的收入需要與您以低利率抵禦自己的錢來抵御所謂的休息。

“常常認為，401（k）貸款是有效的不成本，因為利息被送回參與者自己的401（k）賬戶，”jamesb.twining，cfp®，首席執行官和財務計劃的創始人，公司，Inc。，在Bellingham，洗滌。但是，纏繞指出“有”機會“的成本，等於借入資金的喪失增長。如果一個401（k）賬戶總回報率為8％借用資金的年份，貸款的成本有效8％。（這是一個昂貴的貸款。“

3.您可能在貸款

時少捐款

如果您從401（k）賬戶中藉錢，則有些計劃有一項規定，禁止您在償還貸款餘額之前進行額外捐款。即使您的計劃沒有規定這一點，您也可能無法在您償還貸款時作出貢獻。

這種凍結在額外的資金中將剝奪金錢的賬戶，即長期應該通過複合收益來多次乘以數量的價值。大多數計算表明，您的金額將平均每八年增加一次，同時投資。如果您的跳過捐款導致您的雇主的跳線導致對這些資金錯過的比賽，您可能所做的差距仍然更廣泛-因為這樣的PERK基本上代表了您的免費投資資金。

4.如果您的財務狀況惡化，您可能會失去更多的資金。

上面的缺點假設您將能夠按時向您的基金進行預定的付款，而不會過度困難。根據沃頓敦養老金研究理事會的一項研究，借鑒了401（k）計劃的人，借閱於那些借款的人，這是藉鑑的人，這是藉閱的人。

但是，如果您無法償還貸款，其財務影響從壞差到更糟。就是因為，如果您違約401（k）貸款，貸款將轉換為撤回。因此，除非您恰好履行困難的撤銷，否則未償還的貸款餘額將至少在您目前所得稅稅率徵稅。如果您在59½歲以下，您也會在您借入的金額時評估了10％的早期退出罰款。

5.失業或離開重置還款時鐘。

如果您退出或以其他方式丟失工作，您將只有一個授權的時間，您將被要求從401（k）或其他退休基金中償還未償還的貸款。2018年生效的稅收改革隨著前60天的時間而延長您在下次聯邦納稅申報表的截止日期後，在您離開工作後至少60天內，這是至少60天。

儘管如此，仍然離開您的雇主時，您有一個優秀的401（k）貸款是限制性的。在更短的時間內，你將被迫在更短的時間內提出突出的平衡，最有可能比五年來，你會習慣。如果您無法償還這筆資金，貸款將被視為退出，其中所有伴隨的助資和處罰影響。

或者，貸款的存在很快就會償還你可以把你送到你不再享受的工作，或者迫使你超越一個更好的機會。

6.你會失去一個金融墊子。

諮詢401（k）貸款的顧問部分是因為這些資產可能有一天可以代表最後一個可能的資產，以防止金融災難。如果您鍛煉這份“核選項”並立即扣除錢，當您的其他選擇仍然可以使用時，您的401（k）可能會耗盡，如果您的財務狀況真的絕望，其資產將不會在那裡耗盡。

7.貸款可能會鼓勵您延續貧窮的財務實踐。

以這種文字方式借用您的未來可能-事實上，應該-鼓勵您在財務狀況中審視您的這一點。從儲蓄借來的需要可能是一個有用的紅旗-這是一個警告，你的生活超出了你的手段，需要有效Sider更改為您的生活方式。

當你找不到為您的生活方式提供資金的方法，除了從未來借錢，是時候認真評估了您的消費習慣。這包括創建或調整您的預算，並有序計劃清除任何累計債務。

8.您不太可能迅速償還貸款。

顧問警告討論高度信心，即您將及時償還401（k）的貸款-即在少於五年內，您通常被允許拿出資金。“人們認為他們會稍後提取退出，但它幾乎從未發生過，”ChrisChen，CFP®，財富策略師InsightFinancialStratemsLlc，Waltham，Mass。

部分，這是因為這些貸款的令人驚訝的大校長，特別是在年輕人中。那些襲擊了401（k）的人，平均借入其11％的資產。對於20多歲的計劃參與者來說，這個數字要高得多，佔儲蓄的26％。

是的，這一百分比作為參與者年齡，30多歲的人跌至19％，為40多歲的人13％，50多歲的人10％。60多歲的人的數字僅為8％。

然而，這些數字難以放心，但是，當您考慮較舊的401（k）借款人時，即使他們削弱他們的賬戶，也可能在退休前較短，以便補充資金。