早在1781年，亞歷山大·漢密爾頓認識到“大多數商業國家都發現有必要研究銀行，他們已被證明是曾經為推進貿易發明的最快樂的引擎。”從那時起，美國已經發展成為世界上最大的經濟體，世界上一些最大的金融市場。但是從那時到現在的道路受到各種不同因素的影響和不斷變化的監管框架。該框架的變化性質最能具體特徵，其擺動擺動擺動，在兩個相對的極點之間的兩個相對極之間振盪。力量，例如對更大的金融穩定，更經濟的自由，或恐懼的渴望在少量手中的濃度，也是可以使擺錘來回擺動的。

在AntebellumAmerica中規則的早期嘗試

從1791年到1863年的美國第一銀行的建立到1863年，美國銀行業監管是聯邦和州立法的實驗組合.12條例是動機，一方面是動機的需要增加集中控制，以維持金融穩定，並通過延伸，整體經濟。另一方面，它的恐懼是對太多控制的恐懼被集中在太少的手中。

儘管具有相對程度的金融和經濟穩定性，但美國第一艘銀行反對違憲，許多人擔心它將不當權力降至聯邦政府。因此，其憲章於1811年尚未續簽。政府轉向州銀行為1812年的戰爭進行資金，並遵循的信貸的重大過度擴張，越來越明顯，仍然需要恢復財務秩序。1816年，美國第二銀行將收到一套憲章，但後來也會屈服於它對聯邦政府的控制量屈服於政治恐懼，並在1836年解散

不僅在聯邦層面，而且在國家銀行業的水平上，獲得官方立法憲章是高度政治的。遠未在經過驗證的財務事項的基礎上批准，成功收購憲章依賴於政治附屬機構，賄賂立法機關是司空見慣的。到第二銀行解散時，越來越多的必要性逃避立法租賃的政治腐敗性質。在1837年通過法律傳遞了一些國家的“免費銀行業務”的新時代，廢除了要求官方立法章程來運營銀行的要求。到1860年，大多數國家已發布此類法律.3

在這種自由銀行的環境中，任何人都可以在其他條件下經營一家銀行，其中尚發出的所有筆記都通過適當的安全來回歸。雖然這種情況有助於加強票據發行的可信度，但它並不能保證在物種（金或銀）中立即贖回，這將是一個關鍵點。自由銀行的時代遭受財務不穩定，有幾個銀行危機發生，而且由於多種不同的鈔票以不同的折扣率傳播的數千種不同的紙幣而製作。這是這種不穩定和紊亂，可以在1860年代更新呼叫以獲取更多規定和中央監督。

從內戰到新交易的調節增加

自由銀行時代，以完全缺乏聯邦管制和規定為特色，將以1863年的國家銀行法案（及其後期修訂於1864年和1865年）的國家銀行法案結束，這旨在取代舊州銀行與國家包機。創建了貨幣的核經理辦公室（OCC），以發出這些新的銀行章程，並監督國家銀行維持要求與美國政府證券持有的所有票據發布要求.2

雖然新的國家銀行系統有助於將該國退回以自第一和第二銀行多年來沒有經歷過的更加統一和安全的貨幣，但它最終犧牲了可根據商業擴展和合同的彈性貨幣的費用和工業需求。美國經濟越來越複雜地強調了非彈性貨幣的不足，導致頻繁的金融恐慌在十九世紀的其餘部分發生。

隨著1907年的銀行恐慌的發生，顯而易見的是，美國的銀行系統已經過時了。此外，一名委員會於1912年收集，審查了對國家的銀行業和金融體系的控制。它發現，國家的金錢和信貸越來越集中在相對少數人手中。因此，在伍德羅威爾遜總統於，1913年的聯邦儲備法案被批准爭奪來自銀行的國家財務狀況，同時創建一個能夠更具彈性貨幣和對國家的銀行業基礎設施監督的機制。4.

雖然新建立的美聯儲有助於改善國家的付款制度，並創造了更靈活的貨幣，但由於1929年股市崩盤隊在嚴重的經濟危機中遇到了一個誤區，這是對金融危機的誤解，這是將被稱為最嚴重的經濟危機大蕭條。蕭條將導致富蘭克林D.羅斯福總統提供更多銀行監管，作為新政規定的一部分。1933年的玻璃靜坐法案創建了聯邦存款保險公司（FDIC），實施了存款利率的監管，並將商業從投資銀行分開。1935年的銀行法案致力於加強並給聯邦儲備更多集中權力.5

1980s放鬆管制和危機後重新調節

新交易銀行改革後的期限在1980年左右經歷了銀行穩定和經濟擴張的相對程度。儘管如此，已經認識到，該規定還致力於使美國銀行的創新性和競爭力遠遠不如他們以前所處的那些。大量監管的商業銀行一直在失去增加市場份額，以減少規範和創新的金融機構。因此，在二十世紀過去二十年中發生了一波放鬆管制。

1980年，國會通過了存款機構放鬆管制和貨幣控制法案，該法案遏制了遏制存款的金融機構，同時加強聯邦儲備對貨幣政策的控制.6對已經到位的不同國家的銀行分支機構的限制自1927年的麥克法登法案以1994年的重新納爾州際銀行業務和分支效率法案刪除。最後，1999年的格拉米拉德拉萊文法案廢除了玻璃靜止行為的重要方面以及銀行持有行為1956年，兩者都曾曾曾向商業銀行業務和保險服務切斷投資銀行和保險服務.7從1999年起，銀行現在可以在一個屋簷下提供商業銀行，證券和保險服務。

所有這一解除管制有助於加速增加銀行組織複雜性的趨勢，因為它們轉變為更大的合併和集團。金融機構兼併在20世紀80年代初從近15,000歲鞏固2008年鞏固8000歲以下的銀行業組織總數.8雖然銀行已經更大，但在一個組織下的不同金融服務的集結也待了提高這些服務的複雜性。銀行開始提供新的金融產品，如衍生品，並通過證券化的過程開始將傳統的金融資產包裝在一起，如抵押貸款。

與此同時，這些新的金融創新被稱讚為其多元化風險，子原則2007年的抵押危機轉變為全球金融危機，需要對未來“太大的美國銀行救助”導致政府重新思考金融監管框架。為了應對危機，奧巴馬政府於2010年通過了Dodd-Frank華爾街改革和消費者保護法案，針對美國金融體系中的許多明顯的弱點.9可能需要一些時間來看待這些新的法規影響美國銀行業的性質

底線

在AntebellumAmerica中，審查了許多增加集中控制和對銀行系統的監管的嘗試，但擔心集中權力和政治腐敗的擔憂旨在破壞這些嘗試。儘管如此，由於銀行體系增長，需要不斷增長的監管和集中控制，導致在內戰期間創建國有化銀行製度，於1913年創建美聯儲，以及羅斯福下的新政改革。4雖然規定增加導致金融穩定的一段時間，商業銀行開始失去業務，以更具創新的金融機構，必然需要放鬆管制。再一次，解除管制的銀行系統演變為表現出更大的複雜性，並從大蕭條以來促進了最嚴重的經濟危機。Dodd-Frank是回應，但如果歷史是任何指導，故事遠未結束，或者，鐘擺會繼續擺動。