當您去銀行開立賬戶時，您將發現各種存款賬戶有不同的利率，具體取決於銀行和賬戶。聯邦存款保險公司（FDIC）報告說，通常獲得最高利率的賬戶類型是金錢市場賬戶，儲蓄賬戶，最後檢查賬戶.12

一家銀行在貸款中佔據的資金佔據差價。大多數銀行報告季度的淨利息率（NIM）代表了這一傳播，這簡直就是貸款所賺取的差異與其對存款的利息達成的差異。當然，考慮到令人耳目敬的信用產品和用於確定貸款的利率的利率，這會變得更加複雜。

以下是銀行如何確定消費者和業務貸款利率的概述。

它全部以利率策略

開始

銀行一般可以自由確定他們將支付貸款存款支付的利率，但他們必須考慮到競爭，以及許多利率和美聯儲政策的市場水平。

美國聯邦儲備銀行通過設定一定的稅率，規定銀行儲備要求和購買和銷售“無風險”（用於表明這些是最安全的）美國財政部和聯邦機構證券來影響利率影響銀行在美聯儲的存款

這被稱為貨幣政策，旨在影響經濟活動，以及整體銀行系統的健康和安全。基於市場的大多數基於市場的國家在其經濟中僱用了類似類型的貨幣政策。主要車輛美國美聯儲用途影響貨幣政策正在製定聯邦基金利率，這只是銀行使用彼此互惠和與美聯儲進行貿易的利率。當美聯儲機構的利率徒步旅行時，它在2018年做了四次，銀行業的利潤上漲了.5

許多其他利率，包括主要費率，這是銀行為理想的客戶（通常是企業一體）具有穩固信用評級和支付歷史的利率，乃根據美聯儲資金等美聯儲稅率為基礎

銀行可能考慮的其他考慮因素是對整個美國的通脹水平，金錢的需求和速度的預期，以及國際，股票市場水平和其他因素。

基於市場的因素

再次返回NIM，銀行希望通過確定產量曲線的陡峭來最大限度地提高它。產量曲線基本上以圖形格式顯示短期和長期利率之間的差異。一般來說，銀行希望藉用，或向存款人支付短期稅率，並在收益曲線的長期部分借出。如果銀行可以d這成功，它將賺錢和股東。

倒置的產量曲線意味著左側或短期頻譜的利率高於長期率，​​這使得銀行非常困難利潤地貸折。幸運的是，倒置的產量曲線很少發生並且通常不會持續很長時間.7

一份報告，適當題為“銀行如何設定利率，”估計銀行基準於他們對經濟因素收取的費率，包括國內生產總值（GDP）和通貨膨脹的水平和增長.8它還引用了利率波動-市場價格的起伏-作為一個重要的因素銀行來看。

這些因素都影響對貸款的需求，這可以幫助推出更高或更低的速率。當需求較低時，如在經濟衰退期間，如2007年至2009年正式持續的巨大經濟衰退，銀行可以增加存款利率，以鼓勵客戶貸款，或降低貸款利率，以激勵客戶借款。

本地市場考慮也很重要。由於競爭較少，較小的市場可能具有更高的速率，以及貸款市場較少的液體並具有較低的整體貸款量。

客戶端輸入

如上所述，銀行的主要匯率-利率銀行向其最信譽的客戶收取的費用-是他們提供的最優惠費率，並承擔全部和準時償還貸款的非常高的貸款可能性。但作為任何試圖取出貸款的消費者知道，許多其他因素都發揮作用。

例如，客戶借款，他們的信用評分是多少，以及與銀行的整體關係（例如，客戶使用的產品數量，他們已經是客戶的大小，賬戶大小）都進入了遊戲。

用作抵押貸款的金額作為抵押貸款的金額，5％，10％或20％-也很重要。研究表明，當客戶縮小大量的最初付款時，他們在艱難時期的貸款中有足夠的“皮膚”.9

消費者少付錢的事實（甚至與負攤銷時間表貸款，這意味著貸款餘額隨著時間的推移而增加）在2000年代初的房屋泡沫中購買房屋被視為幫助煽動風扇的一個巨大因素次級抵押貸款抵押貸款和隨之而來的批量衰退.10抵押品，或將一個其他資產（汽車，家庭，其他房地產）作為支持貸款，也影響了遊戲中的皮膚。

貸款持續時間或成熟度多久也很重要。持續時間更長，風險較高，貸款不會被償還。這通常是為什麼長期速率高於短期率。銀行還介紹了客戶承擔債務的整體能力。

例如，債務服務比率試圖創建一個方便的公式，即銀行用於設定貸款費用的利率，或者能夠支付存款費用。

不同興趣率

的摘要

還有許多其他類型的利率和貸款產品。談到設定利率時，某些貸款，例如住宅抵押貸款，可能不是基於主要匯率，而是對美國財政部法案（短期政府利率），倫敦銀行間提供的利率（Libor）和長期美國國債債券

隨著這些基準的速度上升，銀行收取的費率所以進行。其他貸款和利率包括政府支持的貸款，如抵押貸款支持的證券（MBS），學生貸款和小型商業貸款率（SBA貸款），其最後一份由政府部分支持.12

當政府有了你的背部（ING）時，貸款率往往會降低，並被用作對消費者和企業所作的其他貸款的基礎。當然，這可以導致借款人認為政府將在貸款變壞時保存他們的魯莽貸款和道德危險.13

底線

銀行使用一系列因素來設定利率。事實是，他們希望最大化利潤（通過NIM）的股東。在翻蓋方面，消費者和企業可以尋求最低的速度。獲得良好速度的常識方法是將上述討論轉向頭部或看看銀行可能正在尋找的相反因素。

開始的最簡單方法是從客戶輸入，例如擁有最高的信用評分，抵消抵押或貸款的大筆支付，並使用許多服務CES（檢查，儲蓄，經紀，抵押貸款）從同一銀行獲得折扣。

在下降經濟期間或不確定性高（諸如通貨膨脹和揮發性的因素的因素時）可能是實現有利率的良好策略-特別是如果您選擇銀行可能特別有動力製作的時間處理或為您提供最優惠的價格。最後，尋求與政府支持的貸款或利率也可以幫助您確保可能的最低速度。