“洪水中只有幾英寸的水會導致數万美元的損壞，”根據國家洪水保險計劃.1這一事實總結了抵押貸款人有時需要藉款人購買洪水保險。

然而，房地產經紀人和抵押貸款貸款人往往不會告訴客戶關於洪水保險要求，直到財產已經在託管中。房主還沒有意識到，許多沒有立即處於洪水危險的地區實際上被聯邦應急管理機構（FEMA）的高風險評為。如果您在這種情況下發現自己或不想被篡改後衛，這篇文章將通過惡意貸方所需的洪水保險來幫助您。

為什麼貸方需要洪水保險

標準房主保險政策的危險保險部分不會涵蓋外部自然原因的洪水，如暴雨，或人造的，就像大壩休息一樣。只有專門命名的洪水保險，一個單獨的保險單，可以防止這種破壞或損壞。

洪水保險通常是抵押的房主，通常被認為是低風險洪水區的可選。甚至可能是高風險洪水區的抵押房主可選，具體取決於貸款類型。但是，房主將被要求購買洪水保險NCE如果他們從聯邦政府監管或保險的貸方中取出抵押貸款（如FHA抵押），並在大多數情況下購買高風險洪水區（也稱為特殊洪水危險區域）.2房主每年必須支付洪水保險，直到抵押貸款被支付。

當有人拿出抵押貸款時，如果借款人停止抵押貸款，則家庭擔任抵押品。當一個財產融資時，貸方往往比借款人在物業中擁有更大的金融股份。如果洪水潛水員和借款人損壞了貸方資產，則藉款人放棄了家庭並停止進行抵押貸款，貸方將陷入失去的位置。為了消除這種風險，許多貸方要求房主購買洪水保險。

如果由於洪水損壞或摧毀，洪水保險將提供款項或甚至重建家庭。如果房主必須提出索賠，他們只會負責支付扣除。因此，房主將保留家庭並繼續進行抵押貸款，每個人都會幸福。

洪水保險如何工作？

洪水保險就像其他保險產品一樣。被保險人-房主-根據物業的洪水風險和他們選擇的免賠額支付年度溢價。如果物業受到洪水損壞或摧毀，房主會收到修復損害所需的金額的現金，以達到政策限額。

房主必須在關閉財產之前確保洪水保險單，每年更新，以涵蓋貸款的本金餘額。貸款人通常會收集洪水保險費以及每月抵押貸款，持有託管賬戶的資金，並每年向保險公司支付全部保費（類似於財產稅和房地科人保險如何處理）。因此，一旦房主確保了初步政策，就可以避免每月抵押貸款支付之外不需要進一步行動。還提供單獨的覆蓋範圍高達100,000美元的個人物品。

誰必須購買洪水保險？

您可以了解Foodsmart.gov或通過FEMA網站地圖的任何財產的洪水風險.1如果該網站說該物業處於高風險區域，則可能需要洪水保險。最終決定取決於洪水保險率圖和官方洪水區危害確定。您還應詢問您的貸款人洪水保險要求。

在一些街區甚至整個城市，可能很難找到一個不在高風險洪水區的家。在其他地區，您可以避免完全攜帶洪水保險。

如何獲取洪水保險

由FEMA管理的國家洪水保險計劃（NFIP）為參與該計劃的社區提供洪水保險。該計劃要求參與社區“採用和執行氾濫的管理法規，幫助減輕洪水效應。”4該計劃還根據社區的步驟採取洪水風險，為洪水保險提供小折扣。

實際的保險單由私人保險公司發布，而不是由FEMA發布。您可以在FEMA網站上找到參與的保險公司。更好，請在您的城鎮中詢問朋友，家人和同事以獲得建議。

洪水保險覆蓋是什麼？

根據FEMA的說法，以下物品被認為是建築物結構的一部分，並被涵蓋：5

• 被保險建築及其基礎
• 電氣和管道系統
• 中央空調設備，爐子和熱水器
• 冰箱，烹飪爐，以及洗碗機等內置設備
• 永久安裝在未完成的地板上的地毯
• 永久安裝的鑲板，牆板，書櫃和櫥櫃
• 窗簾
• 脫離車庫高達10％的建築房地產覆蓋（除了車庫以外的獨立建築需要一個單獨的建築物資產策略）6
• 碎片去除

什麼不洪水保險蓋？

正如FEMA所規定的那樣，洪水保險不涵蓋許多重要和昂貴的東西。如果您擔心更換以下項目的成本，您將不得不購買額外的個人財產或內容覆蓋：7

Li>服裝，家具和電子設備等個人物品
• 窗簾
• 便攜式和窗戶空調
• 便攜式微波爐和便攜式洗碗機
• 不包括在建築覆蓋範圍內的地毯（見上文）
• 衣服洗衣機和乾燥器
• 食物冷凍櫃和它們中的食物
• 某些有價值的物品，如原始藝術品和毛皮（高達2,500美元）

此外，既不建築物也不是個人財產洪水保險將涵蓋以下內容：

由物業所有者可以避免的水分，黴菌或黴菌引起的損壞
• 貨幣，貴金屬，股票證書等寶貴的論文
• 在建築物外的財產和物品，如樹木，植物，井，腐敗系統，散步，甲板，露台，柵欄，海堤，熱水浴池和游泳池
• 生活費，如臨時住房
• 商業中斷或使用損失造成的金融損失
• 最具自推進車輛，如汽車，包括它們的部分

洪水保險費用是什麼？

確保抗洪損壞的財產的成本由風險相關的因素如建築建設年，地板數，洪水風險水平以及貸方所需的覆蓋量等。此金額應根據重建成本，可以從您的房主保險公司獲得。

無論您選擇洪水保險費是否為政府監管，無論您選擇誰，為您選擇的保險人都有特定的扣除和特定覆蓋金額的價格將是相同的。但是，您確實可以控制您的政策成本，因為您可以選擇可扣除金額。

要了解您的住所的洪水保險量，請填寫FEMA網站上的洪水風險簡介.3，聯繫列出的參與保險代理商.8該網站僅提供了大約可能的覆蓋成本範圍。保險代理人可以為您提供準確的報價。即使您只是在查看酒店，您仍然可以獲得報價，並沒有根據合同。一般來說，預計每年至少支付幾百美元的洪水保險。

法律允許的NFIP政策允許的最高保險金額為250,000美元。內容覆蓋是可選的-貸款人不需要-但它成本額外（並且限制在100,000美元）.9

評估洪水保險的成本

每年的500美元到1,500美元，洪水保險價格昂貴，與其他常見的保險形式一樣，可以使房地產較少，甚至對某些人甚至不適合。計算您是否能夠負擔洪水保險，只要您需要在您承諾財產之前擁有它。如果您的洪水保險單每年繳付1,000美元，並且您需要30年的抵押貸款，那麼這是擁有那份家庭的30,000美元的長期成本。

一些洪水保險公司將盡最大250,000美元，即使貸款人不需要這麼多覆蓋範圍，您將購買保險。如果貸款的主要金額僅為200,000美元，則不需要額外的保險。看看您房屋的替換價值，由您的房主保險公司確定。這是您需要購買保險的全部金額。保險只需要涵蓋物理結構的價值，而不是土地。

再融資和洪水保險

如果您正在考慮再融資，並且您不需要在現有抵押貸款下有洪水保險，請參閱您的洪水指定是否已發生變化。即使你以前沒有，你現在也可能處於高風險的洪水區。當您增加洪水保險的新成本時，它可能是不值得的。

最後，250,000美元的最大允許覆蓋率可能不足以重建一些屬性。如果您的房主保險公司表示，在總損失的情況下重建您的財產將花費超過250,000美元，即使有洪水保險覆蓋率也要意識到您仍然存在的風險。

避免貸方所需的洪水保險

避免貸款所需的洪水保險有幾種選擇（或至少降低其成本），儘管每個人都不是可行的，尤其是生活在高風險領域的人。

研究

在購買之前的研究。查找不在易受洪水區的屬性。或者，調查（約合1,500美元），看看您的特定財產是否足夠高於洪水區，即使您的社區一般是。如果您能證明您的財產不高風險，您可能能獲得豁免。

翻新

有幾種方法可以減輕洪水損害的風險，從而減輕洪水保險的成本。地下室和爬行空間的家園遭受洪水更多;值得填補它們並將它們轉變為堅實的基礎。將公用事業從地下室轉移到地面棚中也有幫助。因此，可以改裝您的家來提升您所在地區的基礎洪水海拔高度。

組織

組織您的社區，與當地政府合作，以減輕洪水風險的事情，以便該地區不再處於高風險區域-或至少被指定為下部區域。這些社區經常從NFIP獲得折扣。

底線

當您購買或再融資房屋時，不得不購買洪水保險不應該是一個醜陋的驚喜。教育自己現在可以幫助您了解貸方需要洪水保險時，如何降低其成本，或者在某些情況下，即使如何完全避免它。