如果您有超過財產價值的抵押貸款，您會做什麼？如果您是曼哈頓最大的住宅物業的主人，您可能會決定走開，在您致力於您的業務時將亂七類留給您的債權人。

事實上，這正是在2010年投資於房地產的美國公司TishmanSpeyer的發生時發生了什麼，在2010年遺棄了曼哈頓的11,000個單位的斯圖文鎮和彼得康珀村。它是歷史上最大的違約之一-公司仍然存在設法留在業務中。TishmanSpeyer僅僅關注在許多商業房地產企業之前的道路上。

但是，如果您是住宅抵押貸款持有者，遠離抵押貸款可能看起來與此不同（不太可能是清潔和簡單的）。儘管如此，聽到這個建議可能會讓你感到驚訝：在數學上講，走開，有時可以是最謹慎的選擇。

走開時有道理

在2000年代後期國家房地產泡沫之前，房地產價格通常可以依賴於隨著時間的推移而增加。雖然一些地理區域偶爾會在國家基礎上看到價值下降，但是隨著時間的推移而獲得的房屋。直到這一點，這是美國的長期趨勢

但是，在2008年和2009年，財產價值（有時，張貼價值下降的兩位數）。由於2009年來到近距離和2010年開業，全國范圍內的所有抵押貸款的大約25％的抵押貸款-抵押貸款的金額大於家庭的價值。此時此前以前是幾乎不可想的發生了：借款人仍然能負擔得起的抵押貸款決定不這樣做。

如果您可以租用類似類型的房屋以低於抵押貸款的成本，一些專家表明遠離房屋的是一個健全的財務舉動。在您在您的抵押貸款和麵臨的利率上升（由於抵押率抵押貸款的情況下），漫步的激勵可能更具吸引力。（當住房危機罷工時，大獎賽經常租房。）23

計算遠離抵押貸款的成本

將租金成本與抵押貸款成本進行比較的計算是一個簡單的計算。一個估計您的每月抵押貸款付款的工具是抵押計算器。確定將您的房屋恢復丟失的vLue是一個稍微複雜的努力。使用5％的人數增加價值將提供基於國家平均值的球形圖.4一點研究可以幫助您對區域和當地市場進行調整。考慮一個例子：

• 原始價格：$200,000
• 今天的價值：150,000美元
• 損失值：25％

如果房地產價值平均每年攀升5％，則該房屋將需要六年時間達到其銷售價格。這使所有者能夠休息-甚至級別-但沒有利潤展示（並且所有者每年對貸款有利息）。如果價格下跌10％，則恢復將更長。（顯然，沒有保證房屋價格升值。）

• 原始價格：$200,000
• 價值25％下降：150,000美元
• 價值另外10％下降：135,000美元

恢復時間現在超過八年。

用於離開抵押貸款的方法

遠離抵押貸款的三種最常見的方法是短暫的銷售，自願抵押品贖回權和非自願抵押品贖回權。當借款人銷售少於抵押貸款的金額時，發生缺款。該物業的買方是第三方（不是銀行），並從銷售中收到的所有收益轉到貸方。貸方要么寬容差異或對借款人作出判決。然後，借款人需要完成銷售價格與抵押貸款原價之間的全部或部分的支付。

在自願抵押品贖回權中，房主願意將該財產轉移到貸方。安排自願抵押品贖回權，與您的銀行交談，並安排將鑰匙交給該物業。雖然此過程對房主的信用評級產生負面影響，但不再需要抵押貸款的額外付款。

非自願抵押品贖回權由貸方發起，以便不付款。貸方利用法律制度佔有財產。雖然房主經常被允許住在幾個月（免費）雖然止贖進程發生，但貸款人將積極努力收集債務，並且最終將被驅逐房主。

雙標準

公司經常削減其人員配置水平並重組其債務。這可能會傷害（有時會摧毀）他們不支付的供應商。但是，這些被認為是“好”的業務動作;這些公司的股票價格通常在後果上升。

但是，當個人房主試圖做出同樣的決定時，法律制度設立以保護貸款人的利潤。雖然只有少數銀行將同意為房主的短暫銷售，但所有人都願意喪失抵押品贖回權。

消費者和企業的水平競爭領域意味著房主應感受到遠離貸款的遺棄，而不是違約或有止贖的物業的企業。隨著該領域的水平，走開的借款人需要願意接受後果，這可能包括收集機構的受損信貸，騷擾，難以獲得信貸多年。

底線

完成研究後，如果離開是您的最佳選擇，請準備好。為了確保您有一個住的地方，購買新的，較小的家庭或租房服務，在您遠離當前的家園之前。購買汽車和任何其他需要融資的大票商品在您的信用評分降級之前，並留出一些現金，以幫助平滑過渡。