談到人壽保險時，有兩種基本類別：術語生活和永久性。一項階級生活政策旨在保護工資收入者的家庭，通常在他們工作時。如果工資收入者通過，政策會支付一筆款項，死亡效益，保單持有人指定受益人。術語生活策略為指定時間運行，儘管它們可以續訂。

永久性人壽保險，也被稱為現金價值人壽保險，並非旨在在正常的壽命範圍內到期。當被保險人100歲時，有些人常常終止。與術語不同，永久性人壽保險提供死亡和儲蓄福利，後者基本上由保單持有人的保費提供資金。由於此現金值部分，永久性生活政策比術語生命更昂貴。有兩種類型的永久性保險-整體和普遍的生活。在兩者中，普遍提供更多的投資機會，可能成為儲蓄收入的來源，特別是退休後。

如果您要在退休期間將保險單視為收入車輛，您需要考慮該政策的價值，但是它開始支付給您。

了解兩種類型的永久性壽命

整個人壽保險提供一致的保費和保證的現金價值積累。作為回報，保費可能遠遠高於術語保險，但支付保證。唯一的風險：你最終支付更多費用比你的退貨值得或者公司破產。

普遍生活在優質成本，死亡福利和儲蓄中提供了更大的靈活性，因為政策允許保單持有人利用強大的股票市場。當他們在20世紀80年代和1990年代介紹時，普遍生活政策是退休收入車輛的歡迎。但利率的長期下降將每月保險費增加更高，大大貶值了在此期間購買的普遍政策的現金價值。

普遍壽命投資收益的現實

普遍壽命保險政策首次引入時，撰寫的政策假設收益率從11％達到15％。這些政策沒有考慮到，隨著20世紀的結束，利率將進入單一數字，破壞政策的現金價值的增長。保單持有人發現自己被迫完全從口袋裡支付保費。如果他們買不起，他們的政策變得毫無價值。一旦發生這種情況，他們就會在多年來撤回的任何金額上面臨著大型稅收法案-破壞了這些政策的關鍵賣點。

但是，使普遍生活如此吸引人的替代品，這是它的靈活性，允許政策所有者在政策保險和儲蓄部件之間轉移資金。有些政策還允許您選擇儲蓄組件中的資金如何分配-類似於您在401（k）計劃中的不同共同資金中選擇的方式。

貸款和取款

隨著普遍生活保險計劃的現金價值累積，保單持有人可以藉用它。事實上，借貸是使用這些資金的最具稅收優勢方式。在馬里蘭州Rockville的Rockville的金融優勢夥伴們，傑森Silverberg，MinoveriedAdvancials夥伴，在馬里蘭州Rockville的財務優勢夥伴員工傑森Silverberg表示，“人壽保險現金價值觀。”“你可以訪問你的基礎（你是什麼貢獻給政策），沒有任何稅收影響。即，即從賬戶中撤回的資金通常不受所得稅-與傳統的IRA和401（k）計劃分配不同。

“但是，糧食稅收徵稅，除非您將其作為貸款，”Silverberg警告“。換句話說，你在技術上沒有退出保險政策的資金;你借用它。這並不符合對房屋的應計價值的房屋貸款不同。這些人壽保險保單貸款不受所得稅。雖然您對他們付出了興趣，但您也可以使用現金價值帳戶資金來支付利息支付。

在退出

時會發生什麼

除了人壽保險組成部分之外，還有另一個主要好處是您可以在退休後挖掘您的普遍生活政策以獲得收入。保險單中的現金價值賬戶累計免稅。“有些人在他們的人壽保險政策中使用現金價值，從[他們]退休到70歲時，他們可以獲得最高的社會保障福利，”維奧阿的個人生活銷售總統大衛威爾肯說財務。其他人允許他們的政策成熟並以後兌現以獲得最大利益。

“一般來說，您允許您的現金價值人壽保險政策的時間越多，”威爾肯“增加了。“在開始分發之前，計劃至少計劃等待至少15年[購買政策後]。”

失效保險的風險

當然，您的保險單必須擁有現金價值。這絕不是一生的問題，但普遍的生活政策是不同的。現金價值的收益是維持政策的重要組成部分-不僅僅是您支付的保費。通常，隨著普遍生活的政策，溢價的大小根據政策的投資部分的表現方式而異。換句話說，政策的現金價值不僅僅是你的現金牛;它是有助於支付保險，補充甚至徹底覆蓋您的保費。

在保單持有人兌政策的現金價值提出貸款時，現金價值的收益尤為重要。“如果你拿出太多的錢，那麼政策的成本超過現金價值，”威爾肯說：“它類似於在你家中水下相似。”如果你的保險單失效，你不僅會失去死亡的福利;所有您借入或退出該政策的資金將被視為應稅所得稅。

決定撤回什麼安全以

您如何知道您可以在退休之前或之後安全地退出多少錢？當您購買其中一個政策時，該條款將在保險業稱為插圖中。這是一份突出顯示為計算您的預期現金價值，每月利率和策略的其他關鍵組成部分所做的假設。

不切實際的樂觀插圖是普遍生活政策的許多早期持有人，通常只是當他們指望他們的持有人來幫助他們退休時。

為了確保更現實的插圖，全國保險專員協會通過了2015年新的精算指南-AG49-AG49-為提供了更統一的計算股票普遍壽險（IUL）產品的最大說明率的方法。。也就是說，截至2019年，保險監管機構正在質疑這些指導方針的準確性和有效程度。

底線

每個人壽保險計劃都有利弊。確定哪個最適合您的最佳方法是定義您的目標。如果您的主要目標是確保您所愛的人在您離開後得到了處理，則最終生活可能是最具成本效益的選擇。但是，如果您希望利用您的人壽保險政策來幫助資助您的退休，永久的生活是更好的選擇。無論您是否應該得到全命或普遍的生活，都依賴於您的財務狀況和風險寬容。無論如何，如果您的人壽保險政策是幾年前的，並且您最近沒有全面審查，則可能是時候訪問您的保險代理人。