您可以使用兩種主要類型的單個退休賬戶（IRA），以及您是否選擇傳統的IRA或ROTHIRA，或兩者的某些組合，您將獲得納稅的方式來投資您的資金-學期。

但是有一定的IRA投資策略可以真正提高退休儲蓄。

IRA如何工作？

如果您是自僱人士或小型企業主，任何一種類型的IRA都是向退休金省錢並獲得減稅的好方法。

在任何一種情況下，如果您50歲或以上，您可以在2020年2020年和2021年上投入高達6,000美元的稅收，加上另外1,000美元。您可以擁有多個IRA，但這些是一個或多個的極限.1有一個重要的區別：

• 傳統的IRA讓您立即收縮，這意味著您投入的金額被扣除從今年的稅收稅收收益中扣除。退休後，你只會欠稅並開始拿出錢。
• RothIra並沒有讓您立即收縮。那個年度，你向該貨幣支付所得稅。但是當您開始退休後，整個平衡將是無稅。2

一對夫婦與一個沒有收入的配偶可以繞過極限。有盈利的配偶可以代表對方對配偶伊拉伊拉州。為此，您必須聯合結婚和文件。這適用於傳統或羅斯IRA.3

傳統iras

關於傳統IRA的稅務扣除的一份說明。您可以扣除一年的整個貢獻，直至限制，如果您也沒有您的配偶在工作中有401（k）或其他退休計劃。如果您中的任何一個被計劃覆蓋，則可以減少或消除扣除.6

傳統的IRA增長稅收。也就是說，在你建立基金的幾年裡，你將沒有納稅。但是，隨著您提取資金，您將在整個餘額上支付普通所得稅

您還必須在4月1日之後開始採取所需的最低分配（RMDS）。在您轉為72歲的日曆年後，RMD的年齡曾經是70½，但隨著環境的每一個社區都升級為退休增強（安全）法案於2019年12月1日

RothIRA

如上所述，隨著羅斯IRA，您不會為您貢獻的資金獲得前期排名。但是，如果您的年齡為59.1或以上，則提款是免稅，並且該帳戶已開放至少五年.8

沒有必要的最小分佈.2您已經支付了稅款，因此美國國稅局不關心您的錢。您甚至可以將其繼承人作為免稅遺產留下。

RothIRA受資格的收入限制。如果您賺取太多，您的資格是有限或消除的。收入限制從一年到年份調整：

• 對於2021，單身人員的範圍為125,00美元至140,000美元。已婚夫婦聯合申請的範圍是198,000美元至208,000美元。
• 2020年，單個申報器範圍為124,000美元至139,000美元，為已婚夫婦提交的196,000美元至206,000美元。11

最佳策略

無論您選擇哪種類型的IRA（你可以擁有兩者），你可以通過以下一些簡單的策略來提升您的巢蛋。

1.開始早期

複合有雪球效應，特別是當它是稅收延期或免稅時。您的投資回報被重新投資並產生更多的回報，重新投資，依此類推。您的金額越長，您的IRA餘額越大。

如果您無法在任何給定年內繳納最高金額，請不要洩漏。輸入你可以的任何東西。即使是小貢獻也可以大大膨脹你的巢蛋。

2.不要等到稅天

許多人在追繳稅款時致力於他們的稅收，通常是在次年4月15日的稅收。當您等待時，您否認您的貢獻可能會長達15個月。您還冒險在市場上的高點進行整個投資。

在納稅年度開始貢獻允許它更長的化合物。或者，在您的預算上進行小的月度貢獻更容易，仍然讓您到正確的地方。

如果您在伊拉伊拉州持有股票，則在稅收年度撥備平等的月度捐款是一個好主意。該策略稱為美元成本平均。它佔據了市場時機的猜測，並幫助您制定紀律處分儲蓄的方法。

3.考慮整個投資組合

你的伊拉也可能只是你為未來留下的錢的一部分。其中一些錢可能是常規的，應稅賬戶。財務顧問經常建議根據他們的稅收如何在賬戶中分發投資。

通常情況下，這意味著債券-其股息被徵稅為普通收入-最好為IRA推遲稅收票據。產生資本收益的股票以較低的速度徵稅，因此它們更好地用於應稅賬戶。

但在實踐中，它並不總是那麼簡單。例如，一個積極管理的共同基金，可能會在IRA中創造大量應納稅資本收益。被動管理的指數資金，可能會產生更低的資本收益分配，可能在應稅賬戶中罰款。

如果您的退休儲蓄的大部分是在雇主贊助的計劃中，例如401（k），並且它將相對保守地投資，您可能會使用您的IRA更冒險。它可以提供將小型股票，新興國外市場，房地產或其他類型的專業資金多樣化的機會。

4.考慮投資個人股票

共同基金是最受歡迎的IRA投資，因為它們很容易和提供多樣化。儘管如此，他們追踪特定的基準，並且通常比平均線更好

如果您擁有專業和時間來挑選個人股票，可能有一種方法可以獲得退休投資的更高回報。

投資個人股票需要更多的研究，但它可以為您的投資組合產生更高的回報。一般而言，個人股票可以為您提供更多的控制，降低管理費和更高的稅收效率。

5.考慮轉換為ROTHIRA

對於一些納稅人來說，將現有的傳統IRA轉換為羅斯IRA可能是有利的。如果您可能處於退休的高稅括號中，羅斯賬戶通常會更有意義。

您可以從傳統的IRA轉換為羅斯的金額沒有限制。羅斯轉換也沒有收入資格限制。實際上，這些規則為製定過多錢的人提供了一種方式，以便通過滾動傳統的伊拉來直接為羅斯提供羅斯來提供資金的人

當然，你必須在你將它轉換為rooth.9的那一年上的那一年中的所得稅，這可能很大，所以在做出任何決定之前看出數字。

這是一個快速的例子。假設您在22％的邊際稅括號中，您希望兌換50,000美元的傳統IRA。你欠至少11,000美元的稅收。另一方面，當你將來拿走你的RothIra拿錢時，你會欠稅。這包括您的投資的任何資金。

它基本上歸結為在現在或以後徵收稅款是否有更多意義。你的時間越長，轉換的時間就越有利。這是因為新的Roth賬戶現在的收入，現在是無稅收的，將多年來複製。你也不必擔心五年規則。

6.名稱受益人

如果您不命名受益人，您的退休賬戶的收益可能會受到遺囑認證，並且易受您擁有的任何債權人。此外，其稅收轉移的配合將切割短。

添加受益人不僅避免了這些問題，而且如果受益人是配偶，人們永久殘疾的人，人們長期生病的人，或者不超過帳戶所有者更年輕的人，它可以允許繼承人通過服用延長稅收延期分佈在他們的一生而不是一次性支付。繼承IRA的個人受益人或非人民實體必鬚根據新的安全行為兌現10年內的全額.7

配偶可以選擇將IRA翻轉到一個新帳戶中，並且在72歲之前，直到它們達到5歲。然後，您的配偶可以將該帳戶留給另一個受益人，該受益人將重新校準分配要求.10

如果您想命名多個受益人，只需將IRA劃分為單獨的賬戶，一個為每個人。

有獨立的受益人規則，具體取決於您留給您的繼承者的IRA類型。請諮詢您的財務顧問，以確保您正在使用最多的稅收稅務策略。