糟糕的銀行問題？聯邦存款保險公司（FDIC）有你的背部。有一個經紀賬戶嗎？證券投資者保護公司（SIPC）至少部分涵蓋。你的人壽保險公司破產了嗎？不要擔心。有機制可以讓你覆蓋。

儘管2008年9月，大多數人對消費者保護對保險公司失敗的作用實際上陷入了州政府的手中，但大多數人都感到驚訝。國家保險監管機構負責監測許可在各自國家進行業務的保險公司的金融衛生。如果您有人壽保險單，這就是了解如何受到保護。

當人壽保險公司失敗時會發生什麼？

失敗和破產是罕見的。根據國家生命和健康保險擔保協會（NOLHGA），自2008年金融危機以來，沒有人壽保險公司提出破產。

但如果發生故障或破產，那麼保障措施就可以保護消費者。這些包括：

• 法定儲備
• 再保險
• 擔保協會會員資格

國家法律要求人壽保險公司維持資本儲備，以便在業務失敗的情況下向保單持有人死亡福利提供。拒絕所需的金額可能因國家而異，但這些儲備以及其他公司資產可以用於履行索賠如果公司破產。

再保險是另一個允許保險公司在發生業務失敗時減輕潛在損失風險的策略。基本上，人壽保險公司從其他保險公司購買保險政策，使他們能夠分散風險。因此，如果一家公司遵守，例如，其他公司可以佔用韁繩以確保支付任何索賠或死亡福利。

擔保協會，例如Nolhga，是另一種防止損失的形式。如果成員人壽保險公司失業，那麼會員協會可以介入並保證福利。關聯將支付的金額可以在某些限度上覆蓋，具體情況，根據國家法律，成員資格通常是強制性的。

變量年可能涵蓋

當涉及人壽保險時，確定您是否有覆蓋範圍以及您的州提供多少覆蓋率非常簡單。然而，年份是不同的。

年金是一種保險合同，您可以向年金公司付款，協議將在未來日期付款。變量年金提供了基於基礎投資表現的回報率。

如果您有變量年金，您需要查看年金合同並閱讀您所陳述的精細打印，以知道您是否受到保護。例如，在佛羅里達州，除非保險公司保障政策的某些方面，否則不涵蓋變量年金政策。這意味著正在支付保險公司以涵蓋與該政策相關的某種責任。對保險公司不承擔任何責任意味著對你沒有幫助。

如果您想獲取有關您所在國家覆蓋範圍的信息，您可以前往Nolhga網站。一旦您在該網站上，您可以點擊您所在州協會的鏈接。如果您沒有完全理解所涵蓋的內容，請直接致電您的州的協會以獲取有關您的情況。

最大化保護覆蓋範圍

如果您想增加州擔保基金安全毯的大小，那麼您需要在州法律的範圍內工作。在大多數國家，您可以通過與多個保險公司進行業務來增加覆蓋範圍。在大多數州，個人覆蓋範圍是以每家公司為基礎的，所以如果您有兩個不同公司的兩項政策，那麼您將獲得覆蓋率的兩倍。

通過多個保險公司通過多個保險公司進行分層覆蓋的技術類似於人們通過多家銀行開設銀行賬戶如何最大化其FDIC覆蓋範圍。但是，鑑於涉及人壽保險和涉及通過不同的保險公司獲得多個人壽保險政策的承保麻煩的大面孔數量，它在現實世界中並不實用，最終可能會花費更多的錢覆蓋量。

在翻蓋方面，與多個年金公司開展業務增加您的國家覆蓋範圍可能是一個有用的策略。雖然這對人壽保險不實用，但如果他們擁有年金，大多數州都將使您的配偶提供重複的覆蓋程度。例如，如果您希望將200,000美元投資成年金，您的州保證是每人100,000美元，那麼您和您的配偶都可以投入同一家公司以獲得200,000美元的現金價值覆蓋範圍。

如何找到美好的人壽保險公司？

尋找合適的人壽保險公司可以實現最大限度地減少對這些保護的需求。這意味著找到一個經濟上健康的許可保險公司，能夠為可預見的未來支付索賠或死亡福利。

有一些有用的工具可以用來找到最好的人壽保險公司。第一個是最擅長的，這是一個詢問人壽保險，年金和其他金融產品評級的公司。最佳評級使用字母等級分配，類似於報告卡的工作原理。例如，A+或A++的評級是指公司的財務狀況優越，而D評級表明，如果財務緊張征收，則不得調整保險公司以支付索賠。

您還可以審查其他行業評級，例如由標準普爾全球或穆迪發布的其他行業評級，以獲得更好的人壽保險公司的財務狀況和弱點。除此之外，如果在公開上，您可以通過查看年度報告或季度收益報告來仔細研究公司的財務。這些報告可以告訴您公司的累計資產和負債，它的收入是多少，以及它轉向利潤的東西。

從那裡，你也可以看看既定網站，消費者評論和更好的商務局評級均評價。這些工具在一起可以幫助您縮小您對您有興趣的人生保險公司列表。

底線

在人壽保險上失去金錢的想法並不是非常有吸引力，特別是如果你依靠你的政策，以向你所愛的人支付死亡效益。雖然有保障措施，但它們可能並不總是萬無一失。如果您正在尋求購買人壽保險或年金，那麼在決定購買政策的地方時，很重要的是徹底審查保險公司的評分和財務實力。