保險代理人和財務顧問已經在幾十年內投資了國內國內的退休金。這種練習有其批評者，批評通常關注支付給年金銷售人員的高佣金，並在年復一年後向年金業主收取僵硬的費用。以下是與其他投資退休的其他方式相比，本國的利弊狀況的破產。

如何工作如何工作

年金是個人和保險公司之間的合同。投資者貢獻一筆錢-無論是全面的方式還是隨著時間的推移，保險公司承諾支付他們的常規收入流。

隨著立即年金，收入幾乎立即開始。通過延期的年金，它在未來的某些時候開始，通常在退休期間。收入付款的美元金額由賬戶中的餘額和投資者的年齡等因素確定。

年化可以構建為支付收入，以支付一定的年數，例如10或20，或者年金所有者的生命。當業主死亡時，賬戶中剩下的任何資金通常都屬於保險公司。但是，如果他們快樂地生活，比如，135歲，保險公司仍然必須保持這些定期付款。

年份也可以固定或變量。在固定的年金中，保險公司支付指定的投資者資金返回率。在可變的年金中，保險公司投資於由投資者選擇的共同基金或“船舶”的投資組合中的資金，並將返回基於其表現波動。

歸屬的優點

儘管批評，但國年為尋求退休的投資者提供了一些優勢。

保證收入

保險公司負責支付所承諾的收入，無論年金所有者生命多長時間。但是，這一承諾只與其背後的保險公司一樣好。這是投資者只能與來自主要獨立評級機構的財務實力高收到高評級的保險公司的企業的一個原因。

可自定義功能

年金合同通常可以適應與買方的需求相匹配。例如，死亡福利撥備可以確保年金所有者的繼承人會當業主死亡時至少收到一些東西。

保證最低收入效益騎車者承諾，無論在可變年金中的共同資金有多良好，都承諾了一定的支付。聯合和倖存者年金可以為倖存的配偶提供持續的收入。然而，所有這些功能都是額外的價格。

資金管理援助

可變的年金可以提供許多專業資金管理功能，例如周期性的投資組合重新平衡，因為那些寧願離開這對別人的投資者。

缺點的缺點

高佣金

談到賣出的佣金，為共同資金進行銷售，前者幾乎總比後者高。說投資者將401（k）美元兌美元匯入一個個人退休賬戶（IRA）。如果資金投入相互資金，財務顧問可能會使佣金約為2％。如果投資於擁有相同或相似的共同基金的年金，則顧問可以將佣金為6％至8％甚至更高的委員會.1所以，共同基金的500,000美元的匯報將支付10,000美元的佣金大多數情況下，雖然同樣的翻轉成年金可以輕鬆支付顧問25,000美元到35,000美元。毫不奇怪，許多顧問將把客戶指向年金。

高費用

大多數年金都沒有評估銷售額的預付款。這可能使它們看起來像沒有加載的投資，但這並不意味著他們沒有足夠的費用和費用。

年金合同徵收年度維護和運營指控，這些費用通常比可比共同基金的費用大大增加。近年來，這一直在變化，一些保險公司現在提供年度費用比較低的年金。儘管如此，投資者仍然應該在他們簽名之前仔細審查微版。

投降電荷

如果年金所有者在一段時間內經過一段時間（通常是六到八年，但有時更長），他們可能會受到保險公司收取的合肥投降費用的金額

稅收懲罰

如果年金所有者未滿59歲，他們也可能需要在他們取出的任何資金上支付10％的早期提款罰款。

IRA中沒有增加稅收優勢

年稅已經過稅。投資收益在業主開始繪製收入之前自行增稅。如果年金是合格的年金，所有者也有資格獲得他們為其貢獻的金錢扣除的條件.32

傳統的IRA或401（k）具有相同的稅收福利，並且如果投資傳統的共同資金，那麼通常以較低的成本降低.45所以在IRA中將年金投入，因為可能會敦促投資者這樣做由一些渴望的銷售人員，是多餘的，不必要的昂貴。

折衷解決方案

投資者的一個實際選擇是堅持持續共同資金，直到退休，然後將一些錢轉移到一個年金中，尤其是一個下行保護騎手。在投資者的工作年內將費用保持在最低限度，但保證退休的穩定收入。