離開工作後，401（k）會發生什麼？

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在您離開工作後，401（k）會發生什麼？

你有選擇，但有些可能比其他人更好

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ClaireBoyte-White是NapkinFinance.com的主導作家，我是IM淨值的共同作者，以及一個投資貢獻者。Claire的專業知識在於公司財務和會計，共同資金，退休計劃和技術分析。


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大衛善良是一項會計，稅收和財務專家。他幫助了價值數百萬的個人和公司來實現更大的財務成功。

文章關於

12月22日，2020年

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大衛善良

Updated2月20日，2021


目錄

  • 將其與前雇主留下

  • 滾動到您的新雇主

  • 滾動到IRA中

  • 拍攝分發

  • 現金出現

  • 底線

離開工作後，您的401（k）有幾個選項。您可以留下您的帳戶。或者，您可以使用新雇主從舊的401（k）中的資金滾動到新帳戶中，或將其滾入個人退休賬戶（IRA），但您必須首先看看您有資格參加新的計劃。您也可以採取一些或全部資金，但是這一問題也存在嚴重的稅務後果

在決定要採取的路線之前，請務必了解您可用的選項的詳細信息。

鍵Takeaways

  • 401（k）計劃是在工作時保存退休的好方法，但是當你離開工作時會發生什麼？
  • 如果您更改公司，您可以將退休計劃滾入新雇主的401（k）或個人退休賬戶（IRA）。
  • 如果您退休，您可以開始以59½開始的分佈，並且必須開始在72歲時開始最低提款。1

將其與前雇主留下

如果您在401（k）中投入超過5,000美元，大多數計劃允許您將其留在您與雇主分開後的位置。“如果它低於1,000美元，該公司可以通過向您發出支票來強制資金，”BonnieYam，CFA，CFP，CLU，CHFC，RICP，EA，CVA，CEPA，PensionMaximaInvestmentAdvancoryInc.。，紐約。“如果它在1,000美元到5,000美元之間，公司必須幫助您建立一個IRA，如果他們強迫你，就會舉辦錢。”

如果您有大量保存並類似於您的計劃組合，請將您的401（k）與以前的雇主一起留下可能是一個好主意。如果您可能會忘記該帳戶或計劃的投資期權或費用特別深刻，請考慮您的一些其他選擇。

“當您離開工作時，您有一個由您的雇主管理的401（k）計劃，您有默認選項無效，並繼續按照您以前進行的款項管理資金，”首席執行官史蒂文JonKaplan說，真正的逆力投資LLC，Kearny，新澤西州。“然而，這通常不是一個好主意，因為這些計劃的選擇非常有限，與大多數經紀人提供的IRA產品相比。”

指定直接翻轉很重要。這意味著金錢直接從金融機構到金融機構，並不算是納稅事件.1

將其滾動到您的新雇主

如果您已切換作業，請參閱新雇主是否提供401（k）以及何時有資格參加。許多雇主需要新的員工在納入退休儲蓄計劃之前放入一定數量的服務日。

一旦您與新雇主一起註冊計劃，它就會簡單地滾動您的舊401（k）。您可以通過簡單地填寫一些文書工作，選擇將舊計劃的管理員直接存入新計劃中的內容。這被稱為直接轉移，由託管人向託管人製成，它可以節省任何稅收或缺少截止日期的風險.1

或者，您可以選擇以支票形式分發給您的舊帳戶的餘額。但是，您必須在60天內將資金存入新的401（k），以避免在整個餘額上支付所得稅.1確保您的新401（k）賬戶處於活動狀態，並準備在您清算舊時接收捐款帳戶。

“將舊的401（k）賬戶納入當前雇主的401（k）計劃，如果您當前的雇主的401（k）結構良好，並且具有成本效益，則會讓您減少一件事以跟踪，”斯蒂芬說J.Taddie，管理合作夥伴，StellarCapitalManagementLLC，鳳凰城，亞利桑那州。“現在對你的事情保持簡單，現在也讓你的繼承人簡單，如果需要介入以後照顧你的事務。”

另一點如果您接近退休年齡：目前雇主401（k）中的金錢不需要最低分配（RMD）。其他401（k）計劃和傳統IRA的金錢須繳納RMD.2

401（k）中的資金與您當前的雇主不需要要求最低分佈.2

將其滾動到IRA

中

如果您沒有搬到新雇主，或者您的新雇主不提供退休計劃，您仍然有一個很好的選擇。您可以將舊的401（k）滾入IRA。

通過您選擇的金融機構，您將自己打開帳戶。可能性非常無限。也就是說，您不再僅限於雇主提供的選項。

“滾動401（k）進入IRA的最大優勢是投資您想要的自由，您想要的地方，以及您想要的，”基石投資的創始人和首席投資策略師JohnJ.Riley說服務LLC，羅德島，羅德島。“IRA翻轉有很少的限制。”

“你可能要考慮的一個項目是，在一些州，如加利福尼亞州，如果你是在訴訟的中間，或者認為有可能未來對你的索賠，你可能想把錢留在401（k）代替將其滾入IRA，“財務顧問JarrettB.Topel，CFP，Topel＆Distasi財富管理LLC，加利福尼亞州伯克利。“加利福尼亞州的債權保護比IRAS有401（k）秒。換句話說，債權人/原告越來越難以在你的401（k）中的錢，而不是獲得你的IRA中的錢。“

59½

您可以從401（k）1

從401（k）的合格發行版的年齡

採取分佈

您可以在59½歲之後開始從任何401（k），舊或新的合格發行版。也就是說，您可以開始在未能提前退出的10％稅收損失的情況下拿出一些錢

如果您退休，可能是開始繪製您的月收入的儲蓄的正確時間。

如果您有傳統的401（k），則必須以普通的速度向您的普通率支付所得稅，如果您有指定的ROTH賬戶，則只需59½歲以後的任何分佈就可以免稅已持有賬戶至少五年。如果您不符合五年的要求，只有您的分發的收入部分才有於稅收.3

如果您在55歲之前退休或在59½之前的工作開始時，您仍可能從您的401（k）中取出分佈。但是，除了所得稅的納稅部分外，您還將需要支付10％的罰款稅，這可能是它的納稅部分。10％的罰款不適用於55歲以後退休的人，但在59½歲之前

達到72歲的年齡後，您必須開始採取401（k）.1您的RMD金額由您的預期壽命和您的帳戶餘額決定。我S有一個方便的工作表來幫助您計算您必須退出的金額。

現金out

當然，你可以拿現金和運行。雖然沒有什麼能阻止你從清算舊的401（k）並採取一次性的分佈，但大多數財務顧問都強烈反對它。它不必要地降低了您的退休儲蓄，最重要的是，您將在整個金額上徵稅.4

如果您在舊賬戶中有大筆款項，則全額退出的稅收負擔可能不值得意外。此外，您可能會受到早期退出罰款的10％

“除了55歲之前不得不支付常規所得稅和稅收罰款（不小的考慮），很少有人認為（在這種情況下，延期的）資金已經挽救的時間價值，”JaneB說Nowak，CFP，Southbridge顧問，亞特蘭大，佐治亞州。“通過完全退出，他們創造了”全部“拯救退休”的需要。一般來說，將錢在退休賬戶中延長稅款並沒有提取是更好的想法。“

底線

也許萊利總結了你可能想在前雇主的401（k）計劃中的錢：“在決定與401（k）金錢決定之前，必須看看所有的優缺點。”